Přinese nový rok prorokované zpomalení ekonomiky a její krizi, nebo ekonomika naopak poroste? To zjistíme až za nějaký čas, proto jsou letošními hlavními technologickými trendy právě ty technologie, které připraví banky na oba scénáře zároveň.

Šéf české technologické společnosti Trask, která v loňském roce oslavila 25 let na trhu, Filip Tománek popisuje, jaké výzvy, nové technologie a inovace čekají na tuzemské banky v roce 2020.

***

Z celého světa se poslední dobou šíří zprávy a zvěsti, že ekonomika napříč planetou zpomaluje. Proti tomuto názoru stojí jeho oponenti, kteří říkají, že růst bude ještě nějaké roky pokračovat. Dva odlišné názory v tomto případě mohou mít stejné řešení. Zvýšení produktivity a efektivity.

Právě růst produktivity hnaný technologiemi je předpokládaný hlavní trend pro nadcházející roky. Zvyšování produktivity je přitom potřeba vnímat ve dvou rovinách. První z nich jsou efektivnější prodeje, tedy větší příjmy, druhou pak náklady, pod které spadají fungování firmy, její procesy a front i back office.

Efektivita distribuce

Nové technologie umožňují prodávat více, aniž by bylo nutné odpovídajícím způsobem navyšovat stavy pracovníků na back office a front office. Aktuální technologie umožňují prodej bankovních produktů přes online kanály plně automaticky, tedy bez jediného zásahu lidskou rukou.

Jediný manuální zásah je potřeba jen v případě, že zákazník nedokončí celý proces online a je nutné jej převést na původní proces na pobočce. Příkladem jsou řešení pro otevírání účtů či prodej spotřebitelských úvěrů, které dnes už fungují například v České spořitelně nebo ČSOB. Tato řešení fungují na řadě osvědčených technologií platformy Impresto, kterou Trask dodává společně s EY.

Digitální distribuce přes partnery

Dalším možným krokem zvýšení efektivity prodeje je digitální prodej přes partnery. Digitalizací produktů se totiž otevírá možnost je digitálně distribuovat právě skrze partnery. Příkladem je například řešení Trasku v Unicredit Bank.

Otevřením distribučních kanálů přes API a zapojením partnerů jde dosáhnout tzv. síťového efektu, kdy prodeje mohou růst více než lineárně, aniž by bylo třeba stejnou rychlostí posilovat kapacity pracovníků banky. Digitální distribuce dokáže z prodeje úplně eliminovat papíry a umožňuje tak plnou automatizaci procesu.

Příkladem mohou být prodeje úvěrů formou platební metody v e-shopu nebo online otevírání účtů na tabletech finančních poradců.

Banky a IoT

V souvislosti s prodejem přes API se mluví o využití situací v životě klienta, které byly pro banku dosud nedosažitelné. Výrazně podceňované jsou v tomto směru IoT (internet věcí) technologie.

Platí totiž, že i banky mohou využívat data a impulsy z chytrých připojených zařízení, aniž by je musely fyzicky vlastnit – přes API a realtime události lze být s pomocí partnerů přítomen ve chvíli tzv. „business momentu“ klienta.

Příkladem jsou pak partnerství bank s pojišťovnami a jejich IoT pohledem do domácnosti klienta, partnerství s automobilkami a jejich ekosystémy mobility (nejedná se jen o připojená auta, ale o služby navázané na sdílenou ekonomiku, operativní leasingy apod.) nebo služby chytré sítě energetických společností. Předpokládá se, že IoT bude v budoucnu pro banky důležitý kanál pro získávání klientů i interakci s nimi.

Efektivita prodejních i back office procesů

I v případě klasického prodeje bankovních produktů lze významným způsobem zvýšit efektivitu těchto procesů. Jedním ze způsobů je automatizace zpracování, druhým je chytrá optimalizace na základě nově dostupných dat a schopnosti s těmito daty pracovat.

Automatizace front office činností

V Trasku máme připravený koncept plně bezpapírové bankovní pobočky, který aktuálně diskutujeme s konkrétní bankou. Plně bezpapírová pobočka v sobě bude zahrnovat řadu automatických procesů a bude šetřit čas lidí na pobočkách i na middle office či back office.

Foto: Trask

Filip Tománek, zakladatel a CEO společnosti Trask

Bude se přitom jednat o plnohodnotnou bankovní pobočku, ne jen kiosek v obchodním centru. Na pobočce lze totiž použít řadu technologií, které už dnes automatizují i online prodeje produktů.

Technologie pro automatizaci

Automatizace neznamená jen robotizaci, od které se mimochodem očekává více, než tato technologie dokáže dodat (především v delších horizontech). Vedle klasických technologií pro automatizaci jako jsou business process management, rule engine, integrace a event processing se objevily v minulých letech nové možnosti.

Automatizovat lze činnosti, které byly do nedávna plně manuální. Díky většímu množství dat lze automatizovat řadu rozhodovacích procesů. Dalším příkladem je automatické zpracování dokladů klientů (online i na pobočkách), vytěžování a zpracování dokumentů jako notářské žádosti, finanční rozvahy, daňová přiznání nebo úvěrové smlouvy, a to díky umělé inteligenci a NLP (Natural Language Processing – tj. porozumění dokumentu i přes to, že jde o nestrukturovaná data v přirozeném jazyce).

Získávání dat z digitálních zdrojů přes API eliminuje nutnost dokládání řady podkladů, které se následně musely zpracovávat ručně (např. výpis z účtu, doklad o příjmu, ocenění nemovitosti, ověření identity, vstupy pro scoring jako je třeba ekonomický profil klienta a řada dokumentů z oblasti firemních klientů jako například zmíněné finanční rozvahy).

Analýza procesních dat

I zvyšování efektivity musí být efektivní, a proto vždy musí být prvním krokem důsledná analýza odhalující zdroje neefektivity a především správně určující potenciál zlepšení. A to ne na základě pocitů, ale na základě tvrdých čísel a faktů.

Do této oblasti patří především technologie pro tzv. automated process discovery, ty jsou založené na automatickém objevování a rekonstrukci procesů v bance na základě analýzy elektronické stopy, kterou za sebou každý uživatel nechává. Automatická analýza těchto dat umožňuje zrekonstruovat, analyzovat a simulovat průběh procesu v jednotlivých případech a vytvořit mapu reálného průběhu procesu.

Díky tomu lze optimalizovat proces před jeho automatizací nebo vyhledat problematická místa již automatizovaných procesů. Podstatné přitom je, že proces je možné analyzovat a optimalizovat za zlomek času i ceny, které by „pohltily“ tradiční způsoby analýzy.

Pragmatické inovace

Po letech důrazu na inovace se tak pozornost opět obrací k pragmatičtějším oblastem zvyšování produktivity a efektivity. Nových technologií je řada, ale nelze je aplikovat mechanicky. Je třeba hledat a vyhodnocovat, kde se jaká technologie vyplatí.

Je třeba hledat segment per segment, produkt za produktem, proces za procesem, kde se dá posunout, co se dá vylepšit, změnit či nahradit, kde se dá optimalizovat nákladová i příjmová část. A tudíž i kde se dá jít vstříc jistotě toho, že ať bude lépe či hůře, banka bude připravená na využití budoucích příležitostí, aniž by ji v růstu bránil např. back office, který nelze dostatečně rychle škálovat.