Třetina Čechů dlouhodobě žije od výplaty k výplatě a není schopna si vytvořit finanční rezervu, což není problém jen nízkopříjmových skupin. V případě náhlých finančních výdajů se tak lidé často zadlužují, mnohdy drahými mikropůjčkami, které mohou vést k dluhové spirále. Problém od loňského roku pomáhá řešit i tuzemský startup Advanto, jenž nabízí možnost vybrat si část mzdy za odpracovanou práci kdykoliv v měsíci.

„Štvalo nás, jak zbytečně se čeští zaměstnanci zadlužují. Viděli jsme příklady i v našem okolí. Začali jsme tak hledat řešení, jak neefektivní půjčky nahradit,“ vysvětluje pro CzechCrunch základní motivaci pro založení Advanta Martin Fortelný, který rovnou přiznává, že se spolu s druhým spoluzakladatelem Janem Kölblem částečně inspirovali v zahraničí, kde podobná řešení již fungují.

„Přizpůsobili jsme model pro český kontext a vyvinuli technologické řešení, které levně řeší problém zaměstnanců, aniž by se museli zadlužovat – prostě si vyberou vlastní výplatu, respektive její část, ve chvíli, kdy ji nejvíce potřebují,“ doplňuje Kölbl. Oba spoluzakladatelé mají přitom ze zahraničí bohaté zkušenosti.

Z Kuala Lumpur zpátky do Česka

Seznámili se na vysoké škole na programu CEMS, který kombinuje studium na univerzitách v Praze, Soulu a Vídni. Ve svých profesních kariérách vystřídali pozice ve velkých firmách jako PwC nebo Kearney či startupovém studiu Creative Dock. Fortelný navíc pracoval i v Kuala Lumpur ve startupu iPrice českého podnikatele Davida Chmelaře, což je největší srovnávač cen v jihovýchodní Asii a obdoba zdejší Heureky s investicemi ve stovkách milionů.

„Podnikatelská kultura v iPrice a konverzace s Davidem mě utvrdily v úvahách rozjet vlastní podnikání. Zavolal jsem tedy Honzovi, popsal nápad na Advanto, Honza během týdne naprogramoval MVP, ukončil jsem poměr v iPrice, vrátil se na konci roku do Česka a vydal se s MVP a powerpointem shánět první klienty,“ vzpomíná Fortelný na dobu přibližně před rokem.

Během prvního půlroku podnikatelská dvojice dokázala svůj startup financovat z vlastních zdrojů, v létě je pak částkou 220 tisíc eur (necelých šest milionů korun) podpořil venture kapitálový fond Nation 1 společně s andělským investorem Davidem Bystrzyckým. Aktuálně probíhá další kolo fundraisingu.

Celkově však startupisté hodnotí loňský rok jako náročný. Jejich byznys model je B2B a mnoho firem bylo v roce 2020 paralyzovaných pandemií koronaviru. Přesto se Advantu podařilo meziměsíčně růst o 29 procent a jen během prosince zdvojnásobilo objem financování, a tedy i tržeb.

„Zaměstnanci si přes Advanto vybírali přibližně 30 procent svých měsíčních výdělků a v prosinci jsme profinancovali jednotky milionů korun na dřívějších výplatách,“ doplňuje podrobnosti Fortelný. Služby startupu aktuálně využívají klienti napříč odvětvími od polostátních podniků jako Dopravní podnik města Ústí nad Labem přes nejmenovanou eventovou agenturu se 6 tisíci zaměstnanci po logistický startup DoDo.

„Přijde nám jedině fér, aby měli kurýři ke svým odpracovaným penězům přístup okamžitě, kdykoliv potřebují. Mohou tak flexibilně hradit své osobní výdaje, jak přicházejí,“ vysvětluje firemní benefit Viera Slota Gecková z DoDo. Kurýři navíc nemusí využívat žádnou další technologii, mzdu mají přístupnou přímo v DoDo aplikaci, kterou běžně využívají k práci.

Předčasná výplata bez papírování

 „Systém Advanta jsme navrhli tak, aby se po zapojení stal součástí klientova systému a nijak firmu nezatěžoval. Naopak umožňuje jednoduše provést proces vyplácení částí mzdy, který by jinak pro účetní znamenal hromadu času a papírování. Současně ale nejsme nijak napojeni na bankovní účet koncového uživatele, takže nemusí mít strach o své soukromí,“ doplňuje Kölbl z pozice technického ředitele startupu.

Byznys model Advanta stojí na fixních transakčních poplatcích ve výši 50 korun za každý výběr výdělku, tedy mzdy nebo i peněz na fakturu. Jestli tento poplatek hradí zaměstnavatel, nebo platí zaměstnanec, záleží na modelu, pro který se rozhodne daná firma.

„Advanto samotné výběry dřívějších výplat financuje, takže služba nenaruší cashflow zaměstnavatele – ten při klasickém termínu výplat Advantu financování splatí. K zaměstnanci se nejedná o úvěr, ale o vlastní mzdu se zálohou na mzdu v maximální výši odhadu odpracovaných výdělků,“ popisuje Fortelný.

Šestadvacetiletý ředitel Advanta zdůrazňuje, že služba Mzdový bankomat na rozdíl od běžných finančních produktů není spotřebitelským úvěrem. „Advanto není úvěrová společnost, ale technologický zprostředkovatel. To znamená, že si uživatel vybírá peníze, které by od zaměstnavatele dostal po konci měsíce. Vybrané peníze nejsou nijak úročeny.“

V praxi systém funguje tak, že si zaměstnanec v mobilní aplikaci zjistí, kolik již odpracoval za daný měsíc hodin, a zjistí tak finanční částku, k níž má přístup. Částku, kterou se rozhodne vybrat, mu následně Advanto pošle na účet a o tolik ve výsledku dostane nižší výplatu.

Aby startup ještě víc podpořil rozšíření mezi dalšími firmami a lidmi, z produktového hlediska spojil svoje síly s dalším tuzemským startupem Dayswaps, který vyvíjí systém pro plánování směn. Z pohledu zaměstnance to znamená, že si v jednom prostředí může naplánovat směnu (přes Dayswaps), a jakmile směna proběhne, může si za ní stejný den nechat zaplatit (přes Advanto).

„Pro zaměstnavatele to znamená vyšší obsazenost směn, a tudíž produktivitu zaměstnanců. Je to také obrovská konkurenční výhoda na trhu práce, zejména při náboru mladších zaměstnanců. Zároveň je částka k výběru omezena, takže nejvyšší část výdělků vždy přijde na konci měsíce,“ říká k novince Fortelný.

Ještě v letošním roce chce Advanto spustit automatizované spoření, díky kterému by si zaměstnanci mohli část výplaty automaticky odkládat, ještě než přijde na účet, což by jim mohlo pomoct zvýšit jejich finanční odolnost. Významným milníkem pro brněnský startup může být také schválení licence poskytovatele platebního styku malého rozsahu u České národní banky, o niž už zakladatelé požádali.

Z byznysového hlediska pak chtějí Fortelné s Kölblem udržet tempo růstu alespoň na pětadvaceti procentech, což by se mělo podařit i díky aktuálně rozjednaným velkým integracím. Dlouhodobým cílem Advanta však je nejenom zvládat nenadálé finanční situace, ale změnit celý ekosystém finančních toků ve společnosti.

„Do určité míry je logické, že největší část měsíčních příjmů odtéká lidem do týdne po výplatě. Musí zaplatit nájem, služby, splátky a mnoho dalších poplatků. Rádi bychom proto změnili i přemýšlení bank a dodavatelů různých služeb při výběru plateb,“ říká Fortelný.

„Týdenní nebo dvoutýdenní cyklus může pomoci ekonomice, peníze budou cirkulovat rychleji, platební morálka se zlepší, lidé budou schopni lépe hospodařit s penězi a naplánovat své výdaje. My ale chceme dát lidem především možnost volby, každému totiž vyhovuje něco jiného,“ doplňuje vizi Advanta.