Ondřej Palička a Tomáš Dunovský: Svět po PSD2 – začneme v roce 2018 platit přes Facebook?

0Zobrazit komentáře

Společně s kolegou Tomášem Dunovským jsme se rozhodli sepsat článek, ve kterém shrnujeme, jaký vliv dle nás bude mít na český i světový finanční trh před pár dny schválená směrnice PSD2.

Nové regulatorní změny ve finančním odvětví  (PSD2) pouští do hry pro velké kluky i technologické giganty a fintechy, které již brzy budou moci získat přístup ke klientským datům, které dlouhé desítky let banky shromažďovaly a nechávaly si je pro sebe.

PSD2 převádí vlastnictví těchto dat z bank na klienty a ti si s nimi budou moci dělat co chtějí. Tedy je předat i společnostem typu Google, Apple, Facebook a Amazon (zkráceně GAFA) nebo třeba fintechům, kteří začnou poskytovat personalizovanější a technologicky vyspělejší finanční služby.

four

A nejen to je důvodem, proč si společně myslíme, že bankovnictví čeká disrupce. Pokud dojde k předání například transakční historie klienta, GAFĚ už nebude nic bránit v tom, aby vytvořila nové (nebo inovovala stávající) finanční služby. Tradiční banky, které poskytují svým klientům jen velmi nízkou přidanou hodnotu, zůstanou oči pro pláč, jelikož dlouhé roky nebyly schopny redefinovat svůj business model a reagovat na nové technologie. Skvělým příkladem je současné nevyužití Blockchainu nebo třeba možné personalizace nabídek díky AI. Od některých tradičních bank jsme se totiž nedočkali ani mobilní aplikace pro 21. století…

IMG_1113_B

Přečtěte si takéAlza otevírá futuristickou nonstop prodejnu bez obsluhy, kde bude zboží ve speciálních boxechAlza otevírá futuristickou nonstop prodejnu bez obsluhy, kde bude zboží ve speciálních boxech

Banky přijdou o platby

Již teď Facebook testuje ve svých aplikacích Messenger a WhatsApp peer-to-peer transakce. Ty umožňují poslat a přijmout peníze posláním zprávy komukoliv, kdo má na aplikace napojený bankovní účet, platební kartu nebo digitální peněženku.

pay1

Google nedávno spojil své dva projekty Android Pay a Google Wallet do jednoho projektu zvaného Google Pay, který má konkurovat platformě Apple Pay. Jde tak o vyostření dlouhotrvajícího konkurenčního boje mezi společnostmi, které si dříve nekonkurovaly a dnes si šlapou do zelí naprosto vším co dělají.

A ani Amazon nebude chtít zůstat pozadu. Díky největší technologické inovaci loňského roku – Amazonu Echo, se Amazon dostává do milionů domácností po celém světě a hodlá zvýšit tržby na odběratelích služby Amazon Prime. Služby, která za $100 ročně nabízí dopravu zdarma z jejich e-shopu, hudbu do telefonu (podobně jako Spotify), filmy a seriály do televize (podobně jako Netflix), neomezené knihy do Kindlu a audioknihy. V rámci zvyšování ziskovosti je určitě přestane bavit platit několik % svých tržeb procesorům plateb.

Možná si říkáte, že zas o tolik nejde, když banky přijdou o část transakcí. Vždyť tu jsou ještě další služby, na kterých vydělávají a my, jako jejich klienti, najednou nepřestaneme využívat jejich služeb.

Nezapomínejte však na to, že většina interakcí klienta s bankou jsou v podobě plateb. Pokud banky budou mít nekompletní transakční historii, ztratí jedno ze svých hlavních aktiv – data. Jakmile nemají data, nemohou dobře personalizovat nabídky půjček, kontokorentů atd. a v konečném důsledku ztratí kontakt s klientem, protože se jim na pobočky zas tolik nehrneme. A pokud bude pokračovat trend využívání bankovních služeb z mobilních zařízení, citát Billa Gates z 94’ se stane skutečností:

“Banking is necessary, banks are not.”

Historie se opakuje. Banky jsou pomalé a GAFA staví celé ekosystémy…

Podobná událost se už stala v Číně před pár lety. Než se banky stačily probrat a rozhoupat, WeChat a AliPay jim přebral velkou část transakčního trhu. Banky se již se ziskem z provádění plateb pomalu rozloučily, s čím však stále bojují je i ona ztráta klientských dat (transakční historie).

WeChatu a AliPay se banky podařilo přejet kvůli tomu, že od začátku stavěly ekosystém. Ekosystémem míníme vše, co běžný člověk potřebuje – služby zajišťující zábavu, komunikaci, cestování, zdraví, nákupy a bankovnictví. GAFA půjdou stejným směrem a nové regulatorní změny (nejen PSD2) jim to umožní. A nezapomeňme na to, že se bavíme o společnostech, jejichž hlavní kompetencí je analýza, zpracování a doručení dat.

V příštích letech tak můžeme čekat vznik aplikací, které nám budou radit, ať si ty nové tenisky od Nike nekupujeme, pokud stále hodláme příští měsíc odletět na plánovanou dovolenou. Nebo ať si ty tenisky koupíme ve slevě v obchodě, který je hned za rohem. Tyto aplikace nám budou sdělovat dopad našeho nákupního rozhodování do našich rozpočtů. Budeme s nimi plánovat své výdaje, půjčky, spoření, pojištění a investice.

Kde revoluci nečekáme?

Na druhou stranu je nutno podotknout, že jedna věc je poskytovat běžné účty a půjčky běžným klientům, věc druhá je narušit dlouhodobě budované vztahy, které mají banky s firemními klienty. Proto si myslíme, že GAFA bude nabízet např. financování provozního kapitálu jen jako okrajovou službu, ale nějakou revoluci bychom zde nečekali.

Myslíme si to kvůli tomu, že ani digitální banky jako N26 nebo Revolut se do tohoto segmentu tolik nehrnou. Cesta nejmenšího odporu je totiž vede k vstupování na nové trhy, než-li zvyšování ziskovosti na již získaných trzích.

Open Banking v Čechách

PSD2 v Čechách revoluci v bankovnictví nezpůsobí. Určitě ne začátkem ledna a určitě ne v tomto roce, protože většina bank stále nemá připravené své API (Application Programming Interface), které jsou naprostým základem pro vznik výše zmíněných aplikací.

Běžní klienti bank samozřejmě ze dne na den nezačnou používat nové aplikace a ignorovat stávající banky. Celý tento rok a ten příští se ponese v duchu přibývajícího se počtu start-upů a větších korporací, které nějakým způsobem fušují do finančních služeb.

Lubo Smid z STRV: iPhone X je technologickým skokem, home button nikomu chybět nebude

0Zobrazit komentáře

Spoluzakladatel české vývojářské společnosti STRV: Lubo Smid, sepsal recenzi na nový iPhone X, ve které shrnuje své první dojmy a zároveň také hlavní pozitiva a negativa této nové a nyní i hlavní vlajkové lodi Applu.

Po prvních několika dnech používání iPhonu X (čtěte deset!) se mi honí hlavou hodnocení jak z pohledu uživatele, tak také z pozice vývojáře. Ve své recenzi se pokusím popsat oba pohledy. Na začátek je třeba si uvědomit, že nový telefon od Applu přináší velký bezrámečkový displej a úplně nové uživatelské rozhraní, ve kterém je home button nahrazený gesty. Obojí je pro jablíčkáře i vývojáře úplně nové.

Chybějící tlačítko, které nebylo nikdy potřeba?

Je pravdou, že při nastavování nového iPhonu, jsem si musel projít celkem zdlouhavou cestou plnou řady aktualizací, což znamenalo, jak jsem ostatně ukázal ve svém unboxing videu, řadu progress barů a nekonečné čekání, což mě u úplně nového telefonu dost zarazilo. Tady má Apple rozhodně ještě co zlepšovat.

Asi zásadní otázkou je, nebude mi chybět home button? Pravdou je, že už po několika minutách objevování nového iPhonu jsem si na home button ani nevzpomněl a vlastně mě napadá, že domovské tlačítko nebylo nikdy potřeba. Přepínání mezi aplikacemi je jednoduché a velmi intuitivní. Dřívější dvojité zmáčknutí (double tap) pro otevření všech běžících aplikací je nahrazeno malým swipem, což působí velmi přirozeně.

ppf

Přečtěte si takéPPF nejbohatšího Čecha Petra Kellnera koupila za půl miliardy 40% podíl v Mall Group a HeurecePPF nejbohatšího Čecha Petra Kellnera koupila za půl miliardy 40% podíl v Mall Group a Heurece

Na chvíli jsem si (abych nový telefon pořádně porovnal s dřívějšími modely) zprovoznil můj prastarý iPhone 6 ještě se starým tlačítkem. A ačkoliv jsem vystřídal všechny iPhony a ještě v pátek jsem telefon odemykal Touch ID, snažil jsme se i tak dostat do tohoto starého telefonu tažením prstu. Ano, tak rychle jsem si na nové ovládání zvykl.

Na základě této zkušenosti jsem přesvědčený, že v následující letech zmizí home button z iPhonů a ostatních iOS zařízení úplně, a to především z důvodu držení konzistence produktů, ale hlavně operačního systému iOS. Toto bude v důsledku znamenat více místa na displeji, který budou moci využít vývojáři a designéři mobilních aplikací. Výzvou bude pro vývojářské týmy myslet na rozdílné typy ovládání mobilních telefonů od Applu, dokud zde budou telefony s home buttonem.

iphonem

Animoji

Apple je bezesporu lídrem trhu v oblasti spotřební elektroniky. Nejhodnotnější firma světa tak bezesporu ovlivní další výrobce. Možná to bude trvat, ale trend je tady.

Face ID není jenom marketingový tahák

Face ID, to je funkce, o které se mluví asi nejvíce. Všichni v mém okolí se ptají na stejnou otázku – „Je Face ID spolehlivé? Funguje? A je dostatečně rychlé?“ Touch ID, tedy odemykání telefonu prostřednictvím otisku prstu bylo super, ale často se mi stávalo, že po umytí rukou nebo při běhání nešel telefon odemknout a bylo potřeba zadat kód. Tuto obrazovku s číslicemi jsem s iPhone X viděl asi až po dvou dnech jeho používání. Face ID tak funguje naprosto skvěle!

Dokonce se iPhone X naučil mě rozpoznat v lyžařské helmě a brýlích, když jsem o víkendu vyrazil na ledovec. Je pravdou, že nejdříve se mu nedařilo mě poznat a musel jsem tak zadávat zmíněný kód, ale po krátkém čase se to telefon opravdu naučil a já ho mohl i na vleku odemknout bez sundávání brýlí a helmy.

Musím přiznat, že ačkoliv jsem z počátku nebyl fanouškem výměny Touch ID za Face ID, zpětně před Applem smekám za to, co se mu podařilo. iPhone X je tak opravdu zabezpečeným zařízením, aniž by zabezpečení omezovalo pohodlí používání zařízení. Všechny aplikace dříve používající zabezpečení přes Touch ID automaticky nabídnou plnohodnotné zabezpečení přes Face ID.

Více místa, více nástrah

Větší místo na displeji znamená pro designéry a vývojáře aplikací větší plochu na hraní. Na jednu stranu na obou stranách zakulacený displej znamená, že musí pečlivěji dbát na ochranné zóny a opravdu studovat Human Interface Guidelines. Což je často opomíjená příručka o tom, jak dělat mobilní aplikace pro iOS s co nejlepší použitelností pro uživatele. Samozřejmě, nejnáročnější místo je na spodní straně telefonu, kde dříve bývávalo tlačítko a poté na horní straně u kamery a všech dalších senzorů.

Designéři a vývojáři aplikací musí myslet na to, aby zachovali ve spodní části displeje dostatek místa pro nativní gesta, která v novém systému ovládají především přepínání mezi aplikacemi. Na druhou stranu je to příležitost pro nové, jiné zobrazení obsahu na velkém, takřka bezrámečkovém displeji. Navíc díky vyšší výšce displeje mohou designéři zachovat v aplikacích horní navigační menu a neschovávat jej, což může zjednodušit ovladatelnost.

iphone2

iPhone X má LTE modemy jak od Qualcommu, tak i od Intelu

Většina předních technologických firem a vývojářů mobilních aplikací byla na 100 procent připravena na příchod iPhone X už v den jeho prodeje, takže už dříve vyšperkovali své aplikace. Ze zkušenosti z STRV víme, že se nejedná o žádný složitý zásah do dobře postavené aplikace. Ve většině případů se jedná o pár hodin, které dělí vývojáře od toho, aby jejich aplikace uměly využít všechen potenciál telefonu.

A zdá se, že je již tradicí, že z důvodu rivality Applu s Googlem, nedávají tito hráči zrovna moc úsilí na to přizpůsobovat své aplikace pro nová zařízení. Aplikace Googlu tak minimálně první dny po začátku prodeje novinky od Applu nenabízely design uzpůsobený novému rozvržení displeje. Naštěstí, ačkoliv nejsou optimalizované, tak tyto aplikace stále fungují, jenom prostě nevypadají na iPhone X „dobře“.

Finální verdikt

Nová vlajková loď od Applu je bezesporu velkým skokem z pohledu technologie, ale samozřejmě telefon přináší jisté obtíže pro uživatele, na které je také třeba upozornit. U telefonu s oběma stranami ze skla a bez domovského tlačítka vlastně nikdy nevíte, na které straně se displej nachází nebo zda telefon nedržíte vzhůru nohama.

Nové ovládání telefonu je opravdu velmi intuitivní, ale není shodné s dalšími jablečnými výrobky, lze tak očekávat velkou řadu nových úprav na všech zařízeních, tak aby se do ekosystému Apple produktů vrátila jednoduchost, na kterou si uživatelé iPhonu v průběhu let zvykli. Také si nedovedu představit, že bych se nyní chtěl vrátit zpět na iPhone 7, který jsem měl dříve. Jak jsem již naznačil, automaticky mám totiž od všech iOS zařízení nyní tendenci očekávat stejné ovládání bez použití tlačítka.

Desítka je podle mého názoru vynikajícím kompromisem mezi verzí Plus a standardní velikostí. Kvalita a velikost OLED displeje je super a navíc se zachováním rozměrů telefonu, který dáte bez problému do kapsy.