Půjčku „pro lidi“ nabízí kdekdo. Ale produkt opravdu šitý na míru lidem musí odpovídat infrastruktuře a vyspělosti jejich země. Půjčky, a finanční servis jako takový vůbec, jsou v různých zemích vnímány rozličně. V Asii, největším trhu světa, si tuto logiku osvojil fintechový startup Oriente a s pomocí umělé inteligence a strojového učení zde nabízí škálu produktů od tzv. nano financingu, tedy půjček ve výši třeba jen sto korun, po úvěry kolem deseti tisíc korun.

Jako viceprezident pro obchod působí v Oriente Vlastimil Hrabal, který v Asii již několik let působí a žije. Nejprve rozjížděl na zelené louce Home Credit v Indii, pak se přesunul na Filipíny a nyní pendluje mezi Hongkongem a dalšími státy právě při rozvoji Oriente. Pro CzechCrunch popisuje, jak učí Asiaty finanční zodpovědnosti a proč jsou odložené platby na východě mnohem zásadnější než u nás.

***

Nemají kreditku, ale mají mobil

Zatímco v Evropě jsou odložené a kreditní platby zlepšovákem, který uživatelům „jen“ usnadňuje život, v jihovýchodní Asii jsou nutností. Bankovnictví je jen pro bohaté. Vždyť například 67 % Filipínců a Indonésanů nemá účet u žádné finanční instituce a jen 2 % vlastní kreditku. Online nakupování je sice na vzestupu, ale stále tvoří naprosté minimum z celkového retailového objemu, 97 % prodaného zboží pochází z klasických kamenných obchodů. V Asii neexistuje přístup k penězům pro jakýkoli případ nouze. Lidé se jako první obracejí na rodinu nebo kamarády. Další možností jsou lichváři, kteří půjčují s nehorázným úrokem a nezodpovědně.

Nicméně penetrace smartphonů v populaci je na podstatně vyšší úrovni než u nás v Evropě (v Indonésii je to 132 %, na Filipínách 116 %). Mobilní aplikace jsou denním chlebem většiny Asiatů, kteří na svém chytrém telefonu tráví deset hodin denně, z toho čtyři a půl hodiny na na sociálních sítích. K růstu digitalizace přispívají technologické firmy tím, že vytvářejí tu správnou infrastrukturu.

Součástí této velké digitalizace je také Oriente, které prostřednictvím telefonní aplikace zpřístupňuje peníze všem bez rozdílu lokace a nebo společenské úrovně. Například naše aplikace Cashalo pro Filipíny po 18 měsících dosáhla přes pět milionů stažení a 2,8 milionu registrovaných uživatelů. V Indonésii registrujeme po 12 měsících působení podobná čísla. Daří se i ve Vietnamu.

Filipínci si půjčí klidně na kuře ve fast foodu

Popularitu nových technologií a využívání kreditu na běžné životní výdaje dokládá jeden příklad z akce při zavádění Cashalo na Filipínách. Nově zaregistrovaní uživatelé mohli zaplatit pouze polovinu útraty za kuřecí stehna v místním fastfoodovém řetězci Jolibee, což je je filipinský ekvivalent McDonald’s. Zbytek jsme jim půjčili my. Za den se zaregistrovalo přes 5 000 lidí, což po 14 dnech vedlo k vyprodání kuřat v celé Manile. Příklad navíc ilustruje, jak jsou v byznysu důležití silní lokální partneři.

Jedná se o tzv. nano financing. První produkt jsou malé částky do 10 dolarů s měsíční splatností, které pomáhají vybudovat tzv. kreditní skóre. Až na základě dobrého kreditu můžeme nabídnout i vyšší částky. Navazuje druhá služba – půjčka v rozmezí 40 až 400 dolarů, sloužící k nákupu určitého produktu a se splatností až devět měsíců.

Na Filipínách je totiž běžné, že lidé vycházejí se mzdou doslova z měsíce na měsíc a na konci si obvykle půjčují, aby pokryli běžné životní náklady; rychlé peníze na zaplacení nájmu, elektřiny, nové pračky či potřeb do školy pro jejich děti. A často jim nezbývá nic jiného, než si půjčovat často za nehorázné úroky od různých pochybných firem. Proto jsme založili také Cashalo Academy, která se snaží zvyšovat finanční gramotnost uživatelů. Často totiž nevědí, jaký je princip půjček nebo jak si spočítat úroky.

Stejně tak ale musí být návodná samotná aplikace. Cashalo nejenže dokáže půjčit jakoukoli částku, jejíž maximální výše se postupně s budováním osobního kreditu posouvá, ale dokáže přehledně shrnout veškeré podmínky – tedy kolik si uživatel půjčí, kolik splatí a do kdy musí danou částku vrátit. Naše aplikace má navíc u největších retailových partnerů své lidi, kteří pomáhají novým zákazníkům s vysvětlením aplikace, její instalací a provedou je procesem registrace.

Riziko zneužití hlídají technologie 

Celé kouzlo tkví v tom, že Oriente se snaží budovat celý platební ekosystém. Možností financování je v jihovýchodní Asii díky specifičnosti trhu více, než kolik variant se nabízí aplikacím v EU. Sociální rozdíly mezi Evropanem a například Filipíncem jsou obrovské. A tomu je potřeba finanční produkty přizpůsobit.

Proto pokrýváme všechny akviziční kanály – online a offline – a také všechny klienty, včetně těch, kteří nemají žádné kreditní skóre, bankovní účet nebo využívají jen základní služby, protože jim banka více nenabídne. To je z pohledu Evropana naprosto nepředstavitelné. Stejně tak mu bude cizí nano financing – služba, která půjčí pár dolarů, u nás neexistuje a pro spoustu lidí bude znít naprosto nepředstavitelně.

Jenže to funguje. Cashalo využívá přes 100 největších retailových společností na Filipínách na více než 600 pobočkách. Implementace systému jim průměrně přinesla navýšení tržeb o 20 %. Průměrná doba schválení půjčky je díky strojovému učení pouhých 8 minut. Ze základních údajů tak dokáže vyhodnotit bonitu klienta a zajistit maximální bezpečnost zneužití. Systém pomáhá i s vyhodnocováním rizika a posuzováním schopností splácet. Něco takového umí v České republice například skóringový nástroj Nikita, která je srdcem risk managementu Twista.