Český hypoteční trh je lidmi vnímaný jako komplikovaný, tudíž jako něco, k čemu potřebují poradce. Někoho z bankovního nebo finančního světa, kdo klienta celým bolestivým a zdlouhavým hypotečním procesem provede. Jenže digitální a maximálně zjednodušenou hypotéku dnes již lze vyřídit snadno, online a do pár minut.

Největší výzvou světa online hypoték už dnes není v tom, že nejsou dostupné potřebné technologie, aby byl celý proces proveditelný a co nejjednodušší. Největší výzvou je změna vnímání lidí, jak ve svém komentáři píše Vojtěch Batěk, konzultant české technologické společnosti Trask.

***

Ačkoliv hypoteční trh v nedávné minulosti zažíval svoje rekordy, poslední dobou klesal. Od roku 2017 postupně rostly úrokové sazby, ceny nemovitostí dosahovaly svých maxim, ČNB stále více regulovala hypoteční trh. Zejména její poslední zásah týkající se zvýšených nároků na příjmy tak vyvolal na zákazníky velký tlak, aby na hypotéku vůbec dosáhli. Kombinací těchto tří faktorů se trh propadl o 20 procent.

Nyní se trh i díky krokům vlády a ČNB postupně vzpamatovává ze zmrazení způsobené koronavirem: blíží se zrušení daně z nabytí nemovitosti, úrokové sazby klesají a ČNB postupně uvolnila svou regulaci. Zákazníci přitom začínají stále více vyhledávat „bezkontaktní“ způsob jednání, a to nejen v hypotečním světě.

Online a refinancování: dva trendy hypotečního trhu

Banky proto hledají cesty, jak hypotečního zákazníka „vyhrát“ a dostat k sobě. Příkladem může být zaměření na online refinancování hypoték nebo služby a produkty spojené s pořízením nemovitosti. Právě online refinancování je jednou z nejvýraznějších cest, jakou se budou banky k uspokojení klientů vydávat.

Také hypotéku už lze zařídit moderně a bez papíru

Tuto strategii ale má smysl vnímat jako oddělené pojmy: online a refinancování. U refinancování teprve uvidíme, jak silné skutečně bude. ČNB sice loni vydala stanovisko k poplatku za předčasné splacení hypoték uzavřených od 1. 12. 2016, které klientům fakticky dovoluje přejít k jiné bance za minimální až nulový poplatek a mít tak větší volnost a možnost volit nejlepší cenu, nicméně současná úroveň úrokových sazeb je zatím ke změně nemotivuje.

Pokud však úrokové sazby budou ještě výrazněji klesat, mohli bychom se dočkat obdobné situace jako na slovenském trhu, kde nezůstal kámen na kameni. I vzhledem k současné situaci, kdy se banky zaměřují čím dál více na prověřené a řádně splácející klienty, se refinancování stane velkým tématem.

Jasná je naopak budoucnost onlinu. Dle našeho průzkumu se na digitalizaci hypoték oproti konci loňského roku zaměřuje, nebo v průběhu roku 2020 zaměřovat bude, drtivá většina bank. A to i přes dosavadní jiné priority.

Jednoznačně je k tomu vede změna situace na hypotečním trhu, což je zejména tlak zákazníků na jednoduchou, moderní a „bezkontaktní“ obsluhu a trend přesunu do online světa a na mobilní zařízení u nastupující generace, která již dozrává do věku, kdy začíná řešit své bydlení.

Hypotéka pro moderní dobu

V Trasku jsme se proto rozhodli hypotéku vzít, rozložit ji na nejzákladnější kroky, ty zjednodušit a tento kompletně předesignovaný ideální proces převést do online prostředí. Díky tomu jsme dosáhli, že vyřízení hypotéky nemusí trvat týdny, ale stačí pouhých 30 minut. Stačí jen správně využít dostupná digitální řešení.

Hypotéka je každopádně složitý a komplexní celek a je tak k němu třeba přistupovat. Nikdy ho nebude možné převést do online prostředí najednou a ve všech jeho variantách. Bavíme se o letech, během kterých se na trhu změní mnohé.

Některé projekty tuzemských bank se ostatně již o digitalizaci hypotéky pokoušely, ale vždy v celé její rozmanitosti, kterou hypoteční svět nabízí. Jejich úspěch proto ztroskotal na rozsahu projektu a zastavení se u optimalizace back office procesů a vnitřních činností.

Směrem ke klientovi banky sice docházelo k drobným vylepšením, ale prozatím nedošlo k radikální proměně hypotečního procesu. Proto jsme k online hypotéce přistupovali po menších celcích a s digitalizací jsme začínali u nejjednodušších kroků a produktů, aby se lidé vše naučili snadno používat a projekt z pohledu banky netrval roky.

Naším cílem bylo, aby klient banky zvládl celé vyřízení hypotéky z domova, bez nutnosti zapojení další osoby (pracovníka banky nebo finančního zprostředkovatele), a to vše do půl hodiny. Klient tak již nemusí absolvovat řadu osobních schůzek, v bance na hypotéku nemusí sáhnout skoro desítka pracovníků a díky Trask Digital Mortgage nyní chceme pomoci měnit vnímání hypotečního úvěru.

Je třeba veřejnost i instituce přesvědčit, že hypotéka ve skutečnosti nemusí být zdlouhavý a bolestivý proces. Může být v zásadě velmi snadná a člověk vše zvládne sám a během chvíle obdobně jako u spotřebitelských úvěrů. Paradoxně ale právě až přílišná jednoduchost a rychlost mohou být pro online hypotéku zároveň největší překážkou.

Klient je totiž při jejím vyřizování připraven na komplikovaný proces (přece jen se jedná o životní rozhodnutí), a pokud je možné jej vyřídit tak snadno, může to v něm budit až nedůvěru. Největší výzvou světa online hypoték je tak změnit vnímání lidí, jinak se nad online procesem může začít smrákat. Z našich zkušeností nicméně víme, že se Češi s digitálními inovacemi sžívají rychleji než například konzervativnější Rakušané.

Tento problém ale není nic nového. Na většině zahraničních trhů, kde vznikal online proces hypotéky, byla základem úspěchu právě změna ve vnímání klientů. Příkladem může být americká společnost Quicken Loans, která každoročně během hlavního sportovního a zároveň televizního svátku v podobě SuperBowlu přesvědčuje ve svých reklamách klienty o tom, že jejich Rocket Mortgage mohou mít vyřízenou do osmi minut a je to stejně jednoduché jako udělat jakýkoliv jiný nákup online.

Když hypotéku vyřizuje technologie

Pro vyřízení hypotéky online přitom stačí odkudkoliv „naklikat“ její parametry, vyplnit několik údajů a vyfotit osobní doklady. Moderní technologie veškeré zadané informace zprocesují, ověří a celou žádost předají do banky k rozhodnutí. Ani to by nemělo být nijak zdlouhavé.

Banka vše online posoudí a ihned po schválení technologie klientovi vygeneruje smlouvu k podpisu. Protože je klient identifikován v průběhu celého procesu, úvěrovou smlouvu snadno podepíše opsáním SMS kódu a stisknutím tlačítka „Podepsat“. V okamžiku, kdy bude uveden do provozu systém BankID (Bankovní identita), může být celý proces ještě jednodušší.

Foto: Trask

Vojtěch Batěk, Business Consultant ve společnosti Trask

Jediným krokem, který prozatím není možné v online světě vyřídit, je podání návrhu na vklad zástavního práva banky na katastr nemovitostí. Aby bylo možné zdigitalizovat i tento krok, je třeba nejprve počkat, až vstoupí v platnost již upravená legislativa. Poté již budou klienti schopni vyřídit opravdu vše kolem hypotéky plně online.

Toto jsou klíčové milníky hypotečního procesu, kde dokážeme pomoci s našimi technologiemi:

• Rychlá a snadná identifikace klienta. O tu se v rámci hypotéky od Trasku stará řešení Trask KYC a jeho komponenty. Základem pro online identifikaci je např. vyfocení a ověření dokladu totožnosti prostřednictvím Trask ZenID.
• Ověření příjmů klienta bez nutnosti dokládat dokumenty. Prostřednictvím Trask BAAPI dá klient přes PSD2 k dispozici transakční historii k jeho účtu a prostřednictvím transakční analytiky je jeho příjem ověřen.
• Online ocenění nemovitosti. Díky spolupráci Trasku s Cenovamapa.org není nutná fyzická návštěva odhadce u klienta doma, stačí pouze vyplnit adresu nemovitosti a celý odhad je tak otázkou okamžiku.
• Doložení podkladů k čerpání hypotéky. V tomto posledním kroku hypotečního procesu stále doporučujeme kontrolu pracovníkem banky. Již nyní mu ale pomáhá technologie zpracování přirozeného jazyka (NLP), která umí dodané dokumenty vytěžit, přečíst, pochopit a rozhodnout, jestli jde o bankou požadované dokumenty.

Český hypoteční trh a digitalizace

Na přelomu roku se z pohledu digitalizace hypotéky udál poměrně výrazný posun. Ze „zajímavého tématu“ se online hypotéka stala poměrně „žhavým zbožím“. Většina bank proto dnes sestavuje nové digitální týmy, spouští feasibility study pro online hypotéky nebo vyhlašuje výběrová řízení na dodání jednotlivých komponent potřebných pro digitalizaci hypoték. Nebo rovnou na online hypotéku samotnou.

Online hypotéka je v zásadě nevyhnutelná budoucnost. Veškerý obchod směřuje k onlinu a finanční služby se s ním propojují. Klienti bank si uvědomují, že jsou řadu věcí schopni obhospodařit sami, proto když se složitější věci a služby zjednoduší, lidé přijdou. Složitost je navíc mnohdy zdánlivá: ne vše, o čem si myslíme, že je složité, musí být nakonec nepohodlné.