Peníze hýbou světem. To je známá skutečnost, ke které však každý člověk přistupuje trochu jinak. Mít přehled o svých financích nicméně může mít zásadní vliv na úspěšný nejen osobní život a právě na to před lety vsadili čeští vývojáři z BudgetBakers v čele se zakladatelem Janem Müllerem, když začali vyvíjet aplikaci Wallet. Nenápadný tým sídlící na pražském Smíchově dnes obsluhuje stovky tisíc lidí po celém světě a připravuje se na nejzásadnější krok ve své historii.

Když si jedno slunečné odpoledne sedáme v pražském Node5 ke kávě se šéfem BudgetBakers Michalem Kratochvílem, možná byste do něj na první pohled neřekli, že řídí globální byznys a jeho aplikace velmi zdatně bojuje s konkurencí od Spojených států přes Afriku až po Indonésii. Mluví tiše, s rozvahou, bez velkých gest. Právě Michal Kratochvíl se ale stal v roce 2016 klíčovým faktorem, který pomohl BudgetBakers vystřelit do světa.

BudgetBakers založil v roce 2014 Jan Müller, vývojář se zkušenostmi ze Seznamu, Avastu nebo České spořitelny, který si aplikaci Wallet vysnil a také přivedl na svět. V roce 2015 BudgetBakers prošli akcelerátorem StarupYard. Už tehdy Müllerovu nápadu věřil jak StartupYard, tak spřízněný podnikatel a investor Michal Illich – ti do BudgetBakers na začátku vložili přes 3 miliony korun. A k BudgetBakers se připojil i Michal Kratochvíl.

Globální produkt s českými kořeny

Tím začala cesta aplikace, která se stala každodenním pomocníkem při správě osobních financí stovek tisíc lidí po celém světě a překonání milníku 3 milionů stažení. Výdaje, příjmy a celkově to, jak člověk utrácí, hlídá česká aplikace uživatelům ve Spojených státech, v Rusku i v Indonésii a stále zajímavější jsou také africké trhy.

Ostatně fakt, že jde o český produkt, u BudgetBakers nikdy příliš nehrál roli. „Česko je pro nás pochopitelně srdcová záležitost, ale vlastně je to pro nás jen marginální trh. Od začátku fungujeme globálně,“ přitakává Kratochvíl. Podobných aplikací je ve světě více, ale je zajímavé, že dvě z těch úspěšnějších vznikly v Česku. Vedle BudgetBakers vyvíjí aplikaci pro správu financí také tuzemské Spendee a rovněž má globální zásah.

Sám 49letý Michal Kratochvíl do tuzemského fintechového vlaku s označením BudgetBakers oficiálně naskočil v roce 2016. Do firmy přinesl své více než dvacetileté zkušenosti z globální konzultační společnosti Accenture a zatímco se chopil řízení byznysu, zakladatel Jan Müller se mohl naplno pustit do klíčového vývoje, na kterém v BudgetBakers podobně jako v jiných technologických projektech vše stojí a padá.

Za pět let se podařilo vybudovat aplikaci Wallet, která má přes 300 tisíc aktivních uživatelů měsíčně a každý den si ji stáhnou další tisíce lidí. Aplikace od BudgetBakers totiž dává uživatelům dokonalý přehled o jejich finanční situaci. Jelikož se do ní automaticky sbíhají veškeré pohyby na bankovních účtech a zadat si do ní lze ručně i všechny další platby, například ty v hotovosti, poskytne okamžitý vhled do aktuální situace „v peněžence“.

Hotovost je pořád důležitá

„Míříme na lidi, kteří chtějí mít své peníze pod kontrolou,“ upozorňuje Kratochvíl na skutečnost, že ten, kdo aplikaci od BudgetBakers používá, ji používá jako svého finančního asistenta zcela dobrovolně a pravděpodobně s určitým cílem. Ať už jde o základní přehled o osobním „cash flow“, nebo o snahu naučit se s penězi nakládat lépe, čemuž se Wallet věnuje v rámci svého finančního koučinku.

Kratochvíl tím naráží například na banky, které se sice do správy osobních financí ve svých aplikacích různými způsoby také pouští, ale setkává se to hned s několika překážkami. Jednak ne všichni jejich klienti takovou funkci chtějí, a proto pro vedení banky často nebývá rozvíjení této služby prioritou, a především banky nemohou už z logiky věci poskytnout kompletní obrázek. Mnoho lidí má totiž účty ve více bankách.

„Sice se pořád mluví o bezhotovostní společnosti, ale tam ještě zdaleka nejsme. Pořád jedeme v hotovosti a pokud není v aplikaci obrázek o financích úplný, je to o ničem,“ vysvětluje jednu z hlavních výhod Walletu Kratochvíl. Aplikace se dokáže napojit jak na všechny otevřené banky, díky kterým se pohyby na účtech propíší automaticky, tak zároveň umožňuje přidat jakýkoliv další transfer nad rámec bankovního účtu. Teprve pak je smysl takové aplikace naplněn.

„Máme jiné poslání než banky. Snažíme se lidem pomáhat rozumět financím. Učíme je, jak s nimi nakládat, jak plánovat, pracujeme na jejich kreditním zdraví a aby pochopili, za co utrácí. Když mají zájem, nabídneme jim i základní finanční koučink, který je veden například k efektivnímu spoření nebo splácení úvěrů,“ vypočítává Kratochvíl.

To vše souvisí s často skloňovanou finanční gramotností, o které však Kratochvíl říká, že jde jen o jednu stranu mince. Finanční gramotnost totiž je, že o správě financí něco víte, ale důležité je, abyste se podle toho také reálně chovali. Wallet se tak snaží uživatele učit dobrým návykům a lepšímu plánování, aby například měli dostatečné finanční rezervy pro případ nečekaných výdajů nebo bez problémů spláceli své závazky.

300 tisíc aktivních uživatelů

Přestože si v BudgetBakers uvědomují, že zdaleka ne každý o své peníze tolik pečuje, vidí v této oblasti stále velký potenciál. Důkazem je ostatně fakt, že se firma dokázala v loňském roce přetočit do černých čísel. Veškerý byznys BudgetBakers je přitom postaven pouze na předplatném za dodatečné funkce, jako je například právě napojení na bankovní účty a automatické stahování všech transakcí. Přestože by se vedle toho dalo vydělávat třeba na sdílení dat nebo reklamě, Kratochvíl se svým týmem zvolil jinou strategii.

Z více než 300 tisíc měsíčně aktivních uživatelů je zhruba desetina platících. Předplatné stojí několik dolarů za měsíc a do kasy BudgetBakers neplynou příjmy z ničeho jiného. „Fakt, že máme byznys založený pouze na předplatném, je pro nás naprosto klíčové, protože nás to nutí, aby byl náš produkt skutečně dobrý. Dostáváme peníze jen za to, že jsme dobří v tom, co děláme, a lidé za náš produkt chtějí platit,“ pochvaluje si Kratochvíl.

Po pěti letech vývoje jediné aplikace Wallet, sloužící pro osobní finance, tak dnes BudgetBakers dorostli do situace, že už si mohou na trhu více dovolit. Proto letos přichází pro celou firmu zásadní krok – spuštění druhého produktu, o kterém se v týmu už dlouhé roky diskutovalo, ale teprve teď je podle Kratochvíla ten správný moment. A také peníze.

Být v černých číslech totiž v životě startupu ještě nemusí nic znamenat a zejména na nový produkt potřebovali BudgetBakers další kapitál. Od svého rozkvětu v roce 2015 a investicích od StartupYardu získali ještě přes 7 milionů korun od Petra Zámečníka s Ivanem Svítkem, ale až letos oznámili první velkou investici, která firmu opět posune o stupínek dál.

Tuzemská investiční skupina Rockaway Jakuba Havrlanta kolem BudgetBakers kroužila již dříve a svou důvěru před pár měsíci stvrdila oficiální investicí. Spolu s několika dalšími menšími investory do českého fintechového startupu Rockaway vložilo podle odhadů CzechCrunche nižší desítky milionů korun, což BudgetBakers umožnilo postavit zbrusu novou aplikaci, která je však vybudována na pevných základech stávajícího Walletu.

V BudgetBakers se totiž rozhodli, že vyslyší volání z trhu a vyvinou aplikaci pro podnikatele. V byznysu je totiž správa financí často ještě mnohem důležitější než v osobním životě. Když nevíte, jak vám byznys funguje z finančního hlediska, nemá obvykle dlouhého trvání. „Většina firem dnes skončí na tom, že neumí uřídit své cash flow, to je známá věc,“ přitakává Kratochvíl. Proto se svým týmem v posledních letech chodil po trhu, aby zjistil, jaký je stav.

K překvapení svému i svých kolegů došel k závěru, že na trhu vlastně podobně jednoduchá aplikace, jako je Wallet pro osobní finance, akorát pro podnikatele, prakticky není, a to v celosvětovém měřítku. Hodně aplikací se zabývá například standardním účetnictvím, ale do něj BudgetBakers zabrušovat nechtějí. „Chceme se zabývat především pohledem do budoucnosti a podnikatele nechat rozumně a okamžitě nahlédnout na stav jejich byznysu,“ vysvětluje Kratochvíl.

Finanční rádce pro podnikatele

Novou aplikaci nazvanou Board tak staví na třech hlavních pilířích: manažerům chtějí dát do ruky nástroj, díky kterému budou moci sledovat, jak jejich firma roste, jak je zisková a jakou má likviditu. Kratochvíl očekává, že bude moderním a jednodušším řešením zejména pro ty podnikatele, kteří si dnes vše zapisují do tabulek v Excelu. To sice funguje, ale je to z několika důvodů mnohem složitější a především vyžaduje drahocenný čas.

Do aplikace Board opět natečou veškeré finanční operace z bankovních účtů a podnikatel dostane okamžitý náhled na stav věcí. Nebude muset nikde nic vyplňovat, nikde nic hledat – vše bude automatizované. „Navíc ne každý podnikatel se narodil s nadáním pro čísla. Chceme proto nabídnout i jednoduché nástroje, které ho povedou a vysvětlí, jaké ukazatele by měl sledovat, na co si dát pozor a jak finance obecně řídit,“ dodává Kratochvíl. I tady bude podobnost s původní osobní aplikací Wallet.

Na rozdíl od osobních financí, u jejichž správy jsou prakticky u všech lidí po celém světě podobné principy, je však ve světě byznysu situace o poznání rozmanitější. BudgetBakers proto usilovně pracují na betaverzi, se kterou v létě vyrukují a s prvními zákazníky ji budou ladit – půjde například o restaurace, menší živnosti a třeba i větší firmy.

Důležitá bude také důvěra. Přeci jen napojit pro mnoho podnikatelů neznámou aplikaci na všechny své podnikatelské bankovní účty a nechat ji nahlédnout do toho nejcennějšího, co v podnikání mají, může představovat jistou překážku. V tomto ohledu nicméně BudgetBakers pomůže licence od České národní banky související s evropskou směrnicí PSD2, kterou český fintech po více než roce trvajícím řízení získal stále jako jeden z prvních v Česku. První ji mělo již zmíněné Spendee, ale nikdo další zatím neuspěl, až nyní BudgetBakers.

Pro ně představuje licence důležitý štempl, který signalizuje jak bankám a všem dalším potenciálním partnerům, tak i uživatelům, že splňují veškeré bezpečnostní a další standardy a že se není čeho bát. Výhledově se navíc díky možnosti přímého napojení na banky zjednoduší i proces stahování dat, ale aktuálně jde především o důležitou důvěryhodnost, které ve finančním světě není nikdy nazbyt.

„Ambice je veliká. Míříme na čísla, jako má Wallet, protože cítíme, že podobný produkt pro podnikatele na trhu není,“ hlásí Michal Kratochvíl a dodává, že ani s Wallet ještě rozhodně nenarazili na svůj strop. Cílem je prý alespoň zdesetinásobit počet uživatelů a jít ještě dál. Byznys produktů BudgetBakers nicméně zůstane i nadále stejný, postaven bude výhradně na předplatném. A od něj si na Smíchově hodně slibují i mezi podnikateli.

Už následující měsíce ukážou, zda byla aplikace pro byznysmeny pro český startup další trefou do černého. Michal Kratochvíl pevně věří, že potenciál je minimálně stejný. „Je to hlavně pro lidi, kteří chtějí rozumět číslům a svému byznysu, ale štve je, že musí vše manuálně zadávat do tabulky,“ dodává s tím, že sám zná takových lidí spoustu. Právě tací podnikatelé se již brzy dočkají.