Uplynulé roky byly z hlediska poskytnutých hypoték zcela výjimečné. Díky nízkým úrokovým sazbám si hypotéku sjednávaly dosud nejvyšší počty lidí a v roce 2021 dosáhl celkový objem včetně refinancování rekordních 541 miliard korun. Nyní se karta obrátila a rekordy prolamují úrovně úrokových sazeb. S vyššími splátkami musí nyní počítat nejen zájemci o nový hypoteční úvěr, ale i ti, kteří budou letos refixovat svoji stávající sazbu.

Refixace stávající hypotéky přitom může otřást už tak křehkou ekonomickou situací, které mnohé domácnosti čelí kvůli plošně rostoucím nákladům. V některých případech se totiž splátka může zvednout tak, že výrazně zasáhne do celkových měsíčních výdajů domácnosti. S rostoucími cenami energií jde tak o dalšího finančního strašáka.

„Například u hypotéky ve výši 3,5 milionu korun na 27 let při zvýšení úrokové sazby z původních dvou na šest procent vzroste měsíční splátka o 7 850 korun. Roční výdaje na bydlení se v tomto případě navýší o téměř 95 tisíc korun, což už je v rodinném rozpočtu významná částka,“ vypočítává Veronika Hegrová z fintech startupu Hyponamíru.

O něco střízlivější, ale přesto ne příliš přívětivý příklad uvádí Ondřej Šuchman, manažer hypoték Modré pyramidy stavební spořitelny: „Průměrná výše hypotéky činila v roce 2017 zhruba 2 miliony korun a průměrná úroková sazba zhruba 2 procenta. Při splatnosti na 25 let vycházela měsíční splátka na 8 477 korun. Při nárůstu sazeb na 5,5 procenta se měsíční splátka u takového úvěru zvýší pro další fixaci o 3 050 korun.“

Podle Hegrové se aktuálně nejnižší nabídkové sazby hypoték pohybují těsně nad hranicí pěti procent. Lidé, kterým ve druhé polovině letošního roku končí sjednaná doba fixace, by tak neměli s refixací příliš dlouho otálet. „Sazby hypoték se už totiž někde přiblížily k hranici šesti procent. Pokud se centrální bance podaří zbrzdit inflaci, mohly by sazby ještě v závěru tohoto roku začít opět klesat,“ dodává. Vyčkat na přelom roku se tedy nyní může vyplatit těm, kterým končí fixace hypotéky až v polovině roku 2023 nebo později.

Včasné řešení hraje zásadní roli

Odborníci z bankovního sektoru se ale shodují, že nepříjemnou situaci lze stále rozumně řešit. Nejdůležitější je racionální a včasné zhodnocení situace, ideálně půl roku před koncem sjednané doby fixace. Pokud člověk, který splácí hypoteční úvěr, očekává, že bude mít v nadcházejícím období problémy, měl by se za každou obrátit na svého bankovního poradce.

„Klientům v takové situaci lze nabídnout například prodloužení splatnosti hypotéky nebo konsolidaci dalších úvěrů, každá situace je ale specifická a je potřeba ji detailně zanalyzovat,“ říká Šuchman z Modré pyramidy stavební spořitelny.

Obdobný postup navrhují také bankéři z UniCredit Bank. „Novou fixaci hypotéky je nutné vyřešit před vypršením té stávající. Pakliže dá klient zavčas bance vědět o své situaci, může s ním bankéř upravit původní plán splácení. Lze například požádat o změnu výše měsíční splátky nebo o odklad splátky,“ uvádí tiskový mluvčí banky Petr Plocek.

Do splácení hypotečního úvěru může například vstoupit také další zletilá osoba, třeba partner či rodič – pokud ovšem splňuje podmínky banky. Pomoci může také příspěvek na bydlení, o který mohou lidé s hypotékou zažádat. Současně se vyplatí získat i nabídky od konkurence. V případě, že stávající banka není schopná vyjít vstříc a požaduje podstatně vyšší úrok v porovnání s konkurencí, stojí totiž za zvážení také refinancování.

Situaci ale nahrává fakt, že česká ekonomika byla před nástupem současné krize dlouhodobě v dobré kondici. „Pozitivní na této situaci z pohledu hypoték vidím to, že v posledních pěti letech poměrně výrazně rostly průměrné příjmy domácností, takže podle našich predikcí drtivá většina klientů nárůst úrokových sazeb ustojí,“ uzavírá Šuchman.