Internetové bankovnictví bylo jen začátkem. Pak přišla vlna digitalizace papírových dokumentů, nástup mobilního bankovnictví a dnes už začínají banky nejen u nás vnímat digitální fungování jako středobod, kolem kterého staví vše ostatní. Řadě bank navíc odtikávají poslední chvíle do momentu, kdy je čeká další evoluční skok – generální výměna třicet let starých účetních systémů tvořících srdce jejich fungování za nové, plně digitální. A s tím i spousta citlivého softwarového vývoje.

„Změny v bankovním světě jsou natolik rychlé, že se banky naučily pracovat agilně a rozdělily své obrovské systémy na menší, nezávislé komponenty. Jednotlivé týmy, které se o ně starají, je tak mohou snadno přizpůsobovat a rozšiřovat podle aktuálních potřeb,“ říká Jiří Voldán, šéf vertikály Qinshiftu zaměřené na dodávku řešení pro klienty poskytující bankovní, pojišťovací či jiné finanční služby. „Bohužel nemůžu naše klienty přímo jmenovat, ale ať už to byla mobilní banka, nebo celá digitální platforma, v každé známější bance v Česku je kus vývoje s naším podpisem,“ dodává.

Qinshift je konzultační technologická společnost, která vznikla v březnu 2023 přejmenováním dlouholeté stálice české technologické scény v podobě značky Cleverlance. Ta patřila mezi přední české dodavatele IT služeb a informačních systémů zejména pro oblast financí, telekomunikací a pro automotive. Qinshift dnes tvoří část technologického pilíře investiční skupiny KKCG Karla Komárka.

Společnost Qinshift začala vznikat v roce 2018 a dnes působí napříč celým světem. Aktuálně zaměstnává přes 3,5 tisíce lidí a její souhrnné roční tržby v roce 2023 činily 200 milionů eur (v aktuálním přepočtu zhruba pět miliard korun). Ve skupině funguje i další technologická společnost Avenga, kterou KKCG koupila na konci minulého roku. Jde o původně německou firmu, která má přes 31 poboček po celém světě, zaměstnává na 3 800 lidí a silnou pozici má především ve vývoji pro zdravotnictví, ale i v bankách a pojišťovnách.

„Na pořadu dne je strategické propojení Qinshiftu a Avengy, které budou od roku 2025 vystupovat pod jednotnou značkou. Jen zatím nebylo rozhodnuto o její finální podobě, té se dočkáme v průběhu roku,“ naznačuje budoucnost skupiny Voldán. Qinshift a Avenga se soustředí na vývoj aplikací, společnosti ze sesterské skupiny Aricoma doplňují nabídku o poskytování IT služeb pro infrastrukturu a kybernetickou bezpečnost.

Startupy zažehly novou generaci bankovnictví

Digitální „zemětřesení“ v regulovaném bankovnictví přichází o něco pomaleji než například v online prodeji, ale děje se. Nástup bankovní identity a stále vyšší procento uživatelů, kterým nečiní potíže banku ovládat v mobilu nebo chytrých hodinkách, jsou jen nejviditelnější příklady. Trend směřuje k tomu, že téměř vše půjde vyřídit digitálně a minimálně v českém prostředí se to podle všeho daří.

Většina českých bank se ostatně umístila v žebříčku digitálně zralých bank zveřejněném společností Deloitte. „Nedávno jsem si zkoušel otevřít účet u zhruba deseti bank a žádná se mě nepokoušela hnát na pobočku, vše proběhlo online. Ještě před dvěma roky tomu tak ale nebylo,“ ilustruje Jiří Voldán z Qinshiftu rychlost změn na své nedávné zkušenosti.

Změny ve světovém bankovnictví akceleroval nástup digitálních bank, jako je Revolut, které k bankovním, respektive finančním službám začaly přistupovat jinak. Například tak, že pro vydávání a správu platebních karet si nevyvíjely nákladné a těžkopádné interní systémy, ale pronajaly si je jako službu u třetích stran, které se na tuto oblast zaměřují.

Foto: Qinshift

Jiří Voldán je šéfem delivery pro vertikálu BFSI ve společnosti Qinshift

V praxi to funguje tak, že při založení nového účtu je vystavena karta, která odejde zákazníkovi, měsíc před koncem platnosti mu přijde nová karta – a nic z toho neřeší přímo banka, o vše se stará vybraný partner. Podle Jiřího Voldána dnes jakékoliv finanční společnosti stačí správně implementovat služby třetích stran pro platby, úvěry nebo pojištění a soustředit se na unikátní zákaznickou zkušenost. Tou je v případě Revolutu sice propracovaná, ale ve své podstatě obyčejná mobilní aplikace.

„Většina českých bank funguje na zapouzdřených centrálních systémech, které vznikaly v 90., některé dokonce v 60. letech minulého století. Dnes dochází k jejich výměně za překvapivě malá a lehká řešení, která jsou často dodávána formou cloudové služby. Zároveň jsou připravená pro integraci se službami třetích stran,“ popisuje Voldán, k jak radikální transformaci fintechové startupy přinutily finanční trh.

„Dnes už digitalizace prostoupila ještě hlouběji a krásně to demonstruje například vznik služby George od České spořitelny. Celá banka se transformovala, aby mohla vytvořit novou generaci bankovního frontendu. A stejnou cestou se vydávají i další hráči,“ dodává Voldán. Rozsáhlou transformaci a přechod na nový core systém zažívají i třeba v Komerční bance.

Kromě většiny českých bank mezi klienty Qinshiftu patří i finanční společnosti v mnoha evropských státech i v USA. Díky postupné fúzi s Avengou navíc působí i v řadě zemí Jižní Ameriky a Asie. Podle šéfa finanční vertikály se klientům spoluprací s konzultanty otevírají dveře k širokému know-how a zkušenostem odborníků, kteří na podobných projektech pracovali u řady podobných klientů – díky tomu rozumí fungování specifických finančních procesů a jsou schopni předvídat potřeby do skutečných drobností.

Banka za čtyři měsíce

„Banky dnes už zvládají vyvíjet agilně a u nás najdou tým, kterému nemusí vysvětlovat, jak fungují kanálové aplikace nebo platební systémy. Když za sebou máte šest aplikací pro firemní bankovnictví, sedmou vytvoříte raz dva. Nedávno jsme celou banku vystavěli za čtyři měsíce, klientovi stačilo pořídit si centrální účetní systém, o zbytek služeb jsme se starali my,“ popisuje Voldán zkušenosti Qinshiftu.

Jednou z aktuálně nejžádanějších specializací je podle něj vývoj aplikací obsahujících vložené (embedded) transakce, kdy je pro pohodlí uživatele propojeno několik služeb do jednoho procesu: „Příkladem může být prodej nového auta. Člověk si ho nekoupí online a nezaplatí jednoduše kartou. Můžu ale přijít na webové stránky, sestavit si konfiguraci, nechat si vypočítat leasing i pojistky a s první splátkou rovnou uhradit povinné ručení. Uzavření online kupní smlouvy, leasing a pojištění jsou tři transakce poskytované typicky třemi různými společnostmi. Dnes už z pohledu uživatele ale často probíhají v rámci jednoho procesu.“

Hned v závěsu je v popularitě podle Voldána tvorba kanálových aplikací pro mobilní nebo internetové bankovnictví, nově i pro chytré hodinky. „Firmám od malých až po enterprise velikost nabízíme kromě aplikací pro bankovnictví nebo řešení hypoték také systémy pro správu plateb včetně jejich párování nebo podpory PSD2. Řešíme platební karty, investiční platformy, faktoring a dokážeme pomoci i s regulatorními požadavky, jako například povinnosti KYC a AML,“ uvádí Voldán.

Vývoj komplexních finančních řešení s sebou přináší i značné riziko. „Malá chyba ve vývoji může klienta stát miliony, což si jako dodavatel nemůžeme dovolit. Jednou z nejdůležitějších činností pro vlnu digitalizace navázanou na generační obměnu bankovních systémů tak bude testování. A to nejen testy před předáním softwaru klientovi, ale už v průběhu agilního vývoje,“ vysvětluje Martin Paták, který v Qinshiftu stojí za týmem pěti set testerů a analytiků.

Foto: Qinshift

Martin Paták je šéfem oddělení softwarového testování

Jsou to právě testeři, kteří v řešeních pro banky, operátory i automobilky hledají jakékoliv skuliny a nedostatky, jež by mohly v budoucnu způsobovat problémy. Testování přitom do hry vstupuje dávno před prvním řádkem kódu. Je už součástí přípravy projektu, v rámci které si Qinshift s klientem určí strategii pro testování či procento funkcí, které budou testovat, případně co z toho budou automatizovat.

„Spolu s byznysovými požadavky a technickou dokumentací vznikají scénáře pro testery. V rámci jednoho řešení je potřeba ověřit obrovské množství funkcí, protože například systémy telefonních operátorů jsou často napojené na dvě stovky dalších, běžně používaných subsystémů. Všechny spolu musí fungovat a při testování integracím potřebujeme rozumět,“ doplňuje Paták.

V Qinshiftu při testování proto intenzivně pracují s umělou inteligencí (AI), která jim pomáhá hned na třech úrovních. Tou první je generování skriptů a scénářů, podle kterých je aplikace testována. „Na 85 procent vygenerovaných materiálů můžeme přijmout, čímž šetříme hodiny práce, v průměru bych finanční úspory odhadl na polovinu. Díky tomu se vyplatí automatizovat i testy, které se dříve dělaly manuálně. A zajímavostí pak je, že umělá inteligence si tímto způsobem sama navrhuje postupy testů, které následně další AI provádí,“ dodává Paták.

Umělá inteligence v Qinshiftu pomáhá také v podobě nástroje Microsoft Copilot, který s vývojáři kontroluje vznikající kód. Nová technologie ale řeší rovněž automatizaci samotného provádění testů nebo dlouholetou bolístku všech vývojářů, kterou je tvorba testovacích dat.

„Aby bylo možné robustní bankovní aplikaci otestovat, potřebujeme v systému mít velké množství dat o klientech a transakcích, které vypadají jako pravé, ale pravé nejsou, abychom nezasahovali do chráněných dat klientů. Při zapojení AI řešení v zabezpečeném prostředí je zaplnění testovacího prostředí relevantními daty otázkou minut,“ pochvaluje si Paták. Přes značnou sílu umělé inteligence je ale podle něj technologie stále v roli pomocníka, který lidem zjednodušuje práci, výstupy však i nadále musí kontrolovat a nástroje vhodně začleňovat do své práce člověk.

Qinshift testování klientům nabízí v rámci dodávek softwaru i kompletní nebo částečné převzetí testování formou TaaS (testing as a service). Podle Patáka jde o službu, kterou ocení především firmy, které chtějí testing outsourcovat, nebo naopak větší softwarové projekty řeší jednou za delší čas: „TaaS může být vhodnou variantou například při zásadním upgradu některého z kritických systémů, což se v našich odvětvích neobejde bez desítek až stovek testerů. Přesně takovým projektem může být obměna starých bankovních systémů, které jsou v Česku třicet let staré, v Evropě někdy i šedesát, neexistuje k nim dokumentace a jejich výměna bude pro banky obrovskou výzvou.“