Platební morálka odběratelů menších i větších firem byla vždy kolísavá a pro letošní rok to kvůli probíhající pandemii platí dvojnásob. Čím dál více společností se tak obrací na firmy nabízející takzvaný faktoring, tedy službu, která jim zvládne vybrané faktury profinancovat okamžitě s tím, že za ně s menším úrokem zaplatí později.

Jednou z takových služeb je i pražský startup Proplat.to, který provozuje firma Money Store s.r.o. s licencí ČNB. Ta ovšem sama za sebe faktury neprofinancovává – místo toho poskytuje platformu, na níž se spojují firmy hledající faktoring s menšími i většími investory, kteří se na profinancování faktur skládají.

Investovat je tak reálně možné už od 1 000 korun s tím, že na platformě se aktuálně průměrná výše aukcí pohybuje kolem 15 tisíc korun s úrokem od 6 do 20 procent ročně. Proplat.to na trhu funguje necelý rok a za tu dobu služba profinancovala více než dva tisíce faktur za desítky milionů korun.

O rostoucím zájmu o faktoring, úskalí pro investory i financované firmy i dalších plánech s Proplat.to jsme se v rozhovoru pro CzechCrunch bavili s jedním ze zakladatelů, Ivem Ščukou.

S Proplat.to máte za sebou první rok. Vydařil se podle představ?
V rámci rozjezdu jsme si stanovili plány, kam se chceme v průběhu prvních dvanácti měsíců dostat. Našim cílem bylo primárně přesvědčit portfolio dodavatelů i investorů o tom, že své práci rozumíme a víme, co děláme. Rozběhlo se to nakonec velmi rychle, a tak jsme se během tohoto období dostali výrazně nad původní plán.

Když si u nás schválení dodavatelé registrovali první stovku faktur, říkali jsme si, už to skoro funguje. Teď jsme překročili dva tisíce faktur za rok 2020 ještě před koncem září a dynamika růstu zájmu o financování je obrovská. Na druhou stranu to přináší zvýšenou zátěž při schvalování faktur. Stále se snažíme udržet pro naše investory co nejčistší portfolio zájemců o financování. To samozřejmě znamená administrativní zátěž, i když v online prostředí je vidět až výsledek, což znamená schválenou fakturu určenou k financování.

Jaký ten plán byl v absolutních číslech? A jak vidíte další rok fungování?
Původním cílem bylo dostat se na stovky faktur a desítky milionů korun v profinancovaných fakturách. Nakonec jsme počet faktur i odhadovanou profinancovanou částku překročili. Naše platforma je od počátku vytvářena jako online řešení, takže pozitivní reference se šíří velmi rychle. To nám ve stávající situaci na finančním trhu určitě pomohlo.

Proč roste zájem o financování faktur, například na úkor klasických provozních úvěrů? Jsou v tom přísnější podmínky bank, nebo neochota půjčovat si?
Financování etablovanými bankami je nepružné, administrativně náročné a je orientováno směrem k velkým subjektům. Naše řešení faktoringu, jak se tento typ financování jmenuje, je postaveno na větším počtu menších transakcí a individuálním přístupu k subjektům i aukcím. Díky tomu je dostupný pro větší spektrum byznysu, včetně malých živnostníků.

I malé transakce se nám daří zvládat efektivně díky automatizaci jak na straně dodavatele, tak i při zpracování aukcí. Proplat.to je kombinace spot faktoringu (tedy pouze dodavatelem zvolené faktury) a současně P2P investorů. Potvrdili jsme si, že tuto kombinaci na trhu v podstatě nikdo nenabízí.

Podle dostupných aukcí je velký počet firem z oblasti logistiky. Čím si tento zájem vysvětlujete?
Logistika je specifická obrovským počtem poskytovatelů služby. Je to velmi konkurenční prostředí, kde je na jednu stranu vysoká poptávka po službách, současně ale velmi konkurenční prostředí. Takže je neustále zájem o vaše služby, současně jste ale celým dodavatelským řetězcem nuceni fakturovat třeba se šedesátidenní splatností. A když máte platit mýtné nebo nové pneumatiky na nákladní soupravu, tyto „peníze na cestě“ vám chybí. Faktoring je právě pro logistiku ideálním řešením, jak zrychlit pohyb peněz.

Úroky v aukcích se pohybují mezi 6 až 20 procenty, což je pozitivní pro investory, ale poměrně vysoké procento pro firmy. Co udává tak vysoký rozptyl?
Je to dáno rozdílnými potřebami, respektive uspokojením potřeb dvou stran téhož obchodu, který se tvoří online. Dodavatel má zájem na okamžitém získání hotovosti, a tak je krátkodobě, ve dnech, schopen akceptovat i vyšší úrok. Investor má zase zájem na zhodnocení svých volných peněz a vybírá si buď bonitní investice s nízkým úrokem, nebo ty „rizikovější“ s úrokem vyšším.

Když se systém dostane do situace, že je velký zájem o financování, investoři rozloží své investice mezi jednotlivé aukce a mohou požadovat vyšší úroky. Poptávka po financování nám i v rámci přísné strategie schvalování roste v řádu stovek procent, stále získáváme nové investory, a to nejen díky obrovské flexibilitě a diverzifikaci, kterou naše platforma umožňuje.

Jaký je procentuální průměr úroků pro investory?
Průměrná úroková sazba se za poslední kvartál u Proplat.to pohybovala ve dvojciferných číslech, což je pro P2P investory zajímavé. Ve spojení s naším unikátním investičním automatem je to skvělá možnost diverzifikace portfolia i pro středně velké a větší investory, kterým automatizuje jejich příhozy bez nutnosti být fyzicky přítomen v době konání aukce. Zároveň chci zdůraznit, že faktoring není půjčka, je to financování „peněz na cestě“, což je mnohem méně rizikové.

„Penězi na cestě“ patrně myslíte, že jde o financování na základě faktury, která je splatná a je teoreticky možné ji vymáhat. Jak často se stane, že fakturu subjekt nezaplatí a peníze musíte získávat jinak? Jak takový proces funguje?
Aktuální objem faktur ve vymáhání se pohybuje někde kolem 0,1 % z objemu financování. Jsou to jednotky faktur. Celý náš systém spot faktoringu je postaven na ověření kvality odběratele. Využíváme nezávislého hodnocení CRIBIS, které je aktuálně na českém trhu asi nejkvalitnějším souhrnem informací o firmách. Dále vyžadujeme potvrzení o převzetí plnění, systém komunikuje přímo s odběratelem a tak dále.

Interních automatických i poloautomatických kroků, kterými vyhodnocujeme rizikovost transakce, je více a nechtěl bych zacházet úplně do podrobností. Velmi důležitým je i fakt, že my v transakci vystupujeme jako faktor, tedy přebíráme veškerá práva vyplývající z akceptace plnění i faktury. To nám dává silnou pozici v případě vymáhání pohledávky.

Kolik u vás jednotliví investoři průměrně profinancují?
Portál Proplat.to dnes využívá široká škála investorů. Poskytujeme služby investorům s desítkami tisíc korun, ale i s milionovými rozpočty. Díky investičnímu automatu mohou všichni investovat dle apetitu i dle možností. Udělali jsme si takový jednoduchý výpočet. Aby našemu investorovi portál vydělal měsíčně stejnou částku, jakou je aktuální průměrná čistá mzda (po odečtení daní a pojištění), tedy 25 559 korun, musí do faktur investovat lehce nad 2,5 milionu korun. A to je průměr.

Chystáte pro Proplat.to nějaké další zásadní funkce?
Chceme vytvořit evropské finanční tržiště, které bude komplexně obsluhovat jak investory, tak dodavatele. Malé a střední firmy mají problém v tom, že se jim každý snaží nabídnout své řešení, svůj pohled na proces nebo tok dokumentace. My máme v plánu jít trochu jinou cestou, chceme dodavatelům nabídnout optimalizaci toku jejich hotovosti.

V nejbližším období pak spustíme financování a investování v eurech. Plánujeme také spuštění sekundárních aukcí či možnosti investovat z prostředí online peněženky a další služby, jako je například investiční automat II. generace.

Co myslíte investičním automatem II. generace?
Náš automat dnes investorovi nabízí diverzifikaci dle rizikových kritérií, ale i celkové výše jedné investice, minimální nabízený úrok i další parametry financování. Do budoucna chceme našim investorům nabídnout podstatně širší rozsah služeb nad jejich investorským účtem i portfoliem investic. Uvědomme si, že z pohledu investora je faktura se splatností 60 dní velmi krátká investice a pro jejich komfort je dobré je vybavit dostatečně robustním automatem. Nápadů máme spousty, aktuálně testujeme ty nejzajímavější funkce, které právě chceme implementovat do nového automatu.

Zmínil jste evropského tržiště, plánujete v dohledné expandovat mimo Česko?
To je náš střednědobý cíl. Malé a střední podnikání vyžaduje alternativní způsoby financování kdekoliv, není nutné se orientovat pouze na Česko. Jakmile zahájíme financování pro české a slovenské subjekty v eurech, nic nám nebrání v poskytování služeb kdekoliv v rámci EU. Nejdůležitější částí této expanze je vybudování partnerské sítě pro získání relevantních informací o firmách a pro případ vymáhání pohledávek. Takže ano, expandovat určitě budeme.

Jaký vliv na vás měla a má pandemie koronaviru?
Covid pro nás znamenal pouze krátkodobé snížení obratu. Firmy využívající našich služeb v rámci nouzového stavu v březnu a dubnu 2020 omezily na krátkou dobu svoji činnost a tedy snížily objem vystavených faktur. Podnikatelé ale zjistili, že se musí spolehnout jen sami na sebe. Velmi rychle, během jednoho měsíce, se obraty vrátily na původní hodnoty. Třeba dopravci, kteří dopravovali zboží po Evropě, začali rozvážet zboží pro české zákazníky. Díky faktu, že naše služba je poskytována 100% online včetně podpisu smluv, i v této době k nám mají přístup všichni dodavatelé bez roušky.