Prosadit se ve světě finančních technologií a vybudovat globálně úspěšný a ekonomicky fungující produkt je nesmírně složité. To vám věčně dobře naladěný Michal Šmída řekne zcela upřímně. Ví to moc dobře. Již sedmým rokem šéfuje českému fintechovému startupu Twisto a zdá se, že teprve teď se skutečně nadechuje do velkých obrátek.

Začněme faktograficky. Twisto má za sebou z pohledu čísel slušný rok 2019. Přes firmu, která se formou kreditu soustředí na služby pro každodenní placení, se loni protočily v platbách uživatelů dvě miliardy korun. Rok předtím to byla miliarda. Původní plán pro loňský rok byl sice o něco vyšší, ale Šmída to přesto bere jako úspěch.

Samotné dvě miliardy jsou sice pěkné číslo, ale přes Twisto skutečně jen protečou. Pro firmu jsou mnohem zásadnější výnosy, které se počítají z několika hlavních služeb a z nichž se pak pochopitelně počítá i zisk. Zatímco v roce 2018 se jednalo o střední desítky milionů, loni už byly výnosy na úrovni 120 až 140 milionů korun, jak prozradil Šmída pro CzechCrunch.

Dvojnásobně navíc nerostly jen profinancované prostředky a výnosy, ale také počet zaměstnanců. Před rokem mělo Twisto 70 lidí, dnes je na dvojnásobku a vedle zaměstnanců masivně investuje také do expanze. V Polsku rozběhlo velkou marketingovou kampaň a připravuje se na vstup do Rumunska. Proto firma stále není v zisku. I tento plán se odkládá.

Za všechno může Polsko. „Je to kvůli tomu, že jsme Polsko spustili oproti původním plánům o tři měsíce později. Přecházeli jsme na nové platební řešení od Marqety, se kterou jsme spustili spolupráci jako první v Evropě,“ vysvětluje Šmída s tím, že díky novému partnerovi je teď firma schopná mnohem jednodušeji a rychleji expandovat.

Teď do toho šlápneme

Zahraniční expanze je ostatně v Twistu dlouhodobé téma. Už před rokem a půl nám Michal Šmída říkal, že by rád vybudoval takzvaného panevropského šampiona a obsadil několik okolních trhů, a jak nyní přiznává, sice to trvalo déle, ale konečně je na to připraven.

„Zůstali jsme v Česku příliš dlouho. Měli jsme jít do Polska i do Rumunska mnohem dříve, ale teď do toho šlápneme a Polsko nás po prvních měsících plného provozu velmi mile překvapuje. Máme tam už kolem 60 tisíc účtů a oslovili jsme 200 tisíc lidí. Stejný potenciál vidíme i v Rumunsku,“ říká Šmída s tím, že do třetí země chce vstoupit kolem června a července.

V Česku a Polsku má dnes Twisto 140 tisíc účtů. Jde o uživatele, kteří mají platební kartu, využívají každý měsíc pro platby na internetu i v obchodech kredit a na konci měsíce buď vždy celkovou útratu bez poplatků splatí, nebo si ji mohou odložit. K tomu se ale ještě dostaneme.

Celkem si už Twisto prostřednictvím účtu či odložené platby na internetu, na které firma začínala a i v Česku se jedná o stále populárnější platební metodu, vyzkoušel jeden milion klientů. Česko je prozatím stále ještě větší, ale Šmída věří, že nebude dlouho trvat a Polsko začne hrát minimálně v počtu klientů prim. Úkolem Twista pak bude na zvětšující se základně klientů vystavět dlouhodobě udržitelný byznys.

Na to má Michal Šmída jednoduchý recept. „Jediné místo, kde dokážete vydělávat, je nějaká forma kreditu nebo splátek. Čistě na poplatcích z debetních plateb nebo provizích z e-shopů se životaschopný model postavit nedá,“ hovoří jasně a vykládá na stůl strategii, se kterou by rád proměnil, jak splátky fungují.

Byznys Twista stojí na třech základních nohách. Jde o provize z plateb v e-shopech; placené účty přinášející například platební kartu s Apple Pay, pojištění či výhodnější kurzy; a právě kredit a splátky, které tvoří necelé dvě třetiny výnosů, a to i přesto, že přes 80 procent klientů dnes Twistu své útraty zaplatí včas, tedy bez úroků nebo poplatků.

Pokud si chce uživatel nechat svou měsíční platbu o několik týdnů odložit, zaplatí klasický úrok. Do toho Twisto koncem loňského roku otevřelo i klasické splátky. Klasické v tom smyslu, že si můžete například dražší nákup rozložit do tří, šesti, devíti nebo dvanácti splátek. V aktuálním modelu vše funguje klasicky i po stránce úroků, kdy podle výše útraty a počtu splátek zaplatíte něco navíc, ale vize je v Twistu jiná.

Necháme zaplatit obchodníka

„Chceme úplně otočit princip splátek a úroky necháme zaplatit obchodníka. Dnes máme s desítkami partnerů cashback, kdy při nákupu dostanete několik procent z částky zpět. Přijde nám ale mnohem zajímavější uživateli místo třeba 5% cashbacku nabídnout možnost, nechat si platbu rozložit na tři splátky, a to zcela zdarma,“ popisuje Šmída.

Dvaatřicetiletý zakladatel Twista sice ví, že většina uživatelů bude i nadále platit včas, ale zároveň si myslí, že když jim nabídne možnost nechat si občas třeba nějakou větší platbu bez poplatků rozložit, nebudou mít ani bonitnější uživatelé důvod toho nevyužít. Obecně se dnes přes Twisto v Česku průměrně platí 450 korun, v Polsku je to zhruba polovina, a bezúročnými splátkami chce Šmída uživatele motivovat i k větším nákupům.

Benefitem pro zákazníky budou splátky bez úroků, které si však Twisto vezme zpět na zmíněném cashbacku, který by šel jinak právě zákazníkovi. A úroky tak nakonec skutečně zaplatí obchodník, jak Šmída nastínil. Podle něj to dává pro obchodníky smysl, protože se jím tím zvýší tržby, jelikož zákazníci budou více nakupovat. S prvními partnery již začíná Twisto spolupracovat a v následujících týdnech přijdou další.

U podobných služeb, které usnadňují každodenní placení a řízení financí, chce Šmída zůstat. Zatímco některé fintechy říkají, že jsou nové banky a chtějí je nahradit, Twisto se vidí po jejich boku. „Chceme za vás převzít každodenní platby, ať už to je zaplacení online jedním klikem, složenku jejím vyfocením nebo mobilem v obchodu, a k tomu přidáváme jednoduchou kreditní funkci, která se může během roku občas hodit,“ popisuje Šmída.

K tomu, aby mohlo fungovat jako hlavní platební nástroj, Twistu významně pomohlo nasazení Apple Pay, které do Česka i do tuzemského fintechu dorazilo před rokem. „Před Apple Pay náš průměrný klient udělal 13 transakcí měsíčně, teď je to 22. I díky tomu používá Twisto na denní transakční byznys stále více uživatelů,“ pochvaluje si Šmída. Již v polovině března navíc potěší i majitele telefonů s Androidem, když spustí dlouho očekávané Google Pay.

Všechno by se mělo brzy spustit v Česku a v Polsku a v létě Twisto již v plné polní vyrukuje i do Rumunska. Právě největší trhy střední a východní Evropy si firma vybrala jako své cíle, kde se chce napevno usadit a stát se jedničkou. „Aktuálně řešíme, že po Polsku a Rumunsku bychom se mohli vydat do Španělska. Je to sice mimo region, ale je zatím relativně neobsazené a navíc v mnoha ohledech velmi podobné právě Polsku,“ říká Šmída.

Kdy by mohlo na Španělsko dojít, zatím přesněji předpovídat nechce, ale minimálně v objemu peněz, které uživatelé přes Twisto utratí, by chtěl český fintech letos vyrůst znovu alespoň dvojnásobně. Pomoci mu v tom má i nové investiční kolo, které Michal Šmída plánuje uzavřít v průběhu následujících měsíců.

Po loňském kole Series B má Twisto vybráno již zhruba 500 milionů korun a mezi investory má Finch Capital, Velocity Capital, ING, Uniqu, polského bankéře Cezaryho Smorszczewského a od počátku také tuzemské skupiny Enern a Miton. A jak to bude s přetočením do černých čísel? „Pokud bychom vše osekali a soustředili se jen na Česko, brzy bychom se do nich dostali. Vzhledem k velkým investicím do růstu i expanze to ale pro nás prozatím není priorita,“ dodává Michal Šmída.