Ušetřit tisíce – nebo klidně desetitisíce – korun je nabídka, která může obzvlášť v dnešní neutěšené ekonomické době přijít vhod. Rychle rostoucí ceny potravin, zboží i energií postupně začíná řešit většina populace. Způsobů, jak ušetřit, je logicky několik, nicméně až nečekaně efektivní možností může být pro mnohé refinancování spotřebitelských půjček, kreditních karet, kontokorentů či úvěrů ze splátkového prodeje. Když totiž úrokovou sazbu stlačíte z dvojciferného čísla pod šest procent, úspora může být znatelná. I díky technologiím takovou možnost refinancování nabízí česká Max banka, jejímž vlastníkem se nedávno stala investiční skupina Creditas.

Se službou Refixo se banka rozhodla rozvířit tuzemské vody na poli refinancování. Všem klientům v případě řádného splácení nabízí při převedení spotřebitelských úvěrů či dalších produktů pod její střechu pevnou úrokovou sazbu ve výši 5,9 procenta ročně. To je v době, kdy se úrokové sazby u půjček standardně pohybují mezi 7 až 10 procenty a v případě mnoha úvěrových produktů klidně v desítkách procent, nabídka, která si říká o pozornost. Klíčové zároveň je, že jde o kompletně digitální službu, tudíž si můžete refinancování vyřídit během pár minut z mobilního telefonu.

Z technologického pohledu nebylo ještě před pár lety prakticky možné takovou službu vytvořit. Na trh ale dorazily nové technologie či směrnice PSD2, která otevřela nové možnosti v propojování bank. Refixo dokáže veškerou práci, kterou dosud zastávali pracovníci na pobočkách a klienti, přehodit na digitální nástroje a chytré algoritmy. V reálném čase si při vyplňování žádostí sama banka se souhlasem klienta stáhne všechny potřebné dokumenty a klientovi připraví nabídku na míru vůči jeho potřebám a stávajícím závazkům, i když je má v jiné bance, splátkové společnosti a podobně.

Celkové úspory při refinancování jsou průměrně 50 tisíc korun

„Jelikož jsme menší banka a nemáme pobočkovou síť ani úvěrové portfolio, nabídnout takovou službu plně online je krok, který pro nás jednoznačně dává smysl,“ vysvětluje Ondřej Makovec, vedoucí týmu spotřebitelských úvěrů v Max bance, proč se firma rozhodla přijít s tak dravou nabídkou refinancování. Zatímco řada finančních institucí v Česku nemá příliš velkou motivaci refinancování svým zákazníkům aktivně nabízet, protože by si tím ukrajovaly vlastní zisky plynoucí z úroků a poplatků, menší banka takto může zaujmout. Převedení spotřebitelských úvěrů je přitom bez poplatku.

Banka upozorňuje, že refinancování není pro klienty, kteří nedokáží splácet a řeší dluhovou spirálu. „Refinancování je v současné době téma pro domácnosti s průměrnými nebo nadprůměrnými příjmy a s dobrou platební morálkou,“ upozorňuje Ondřej Makovec a přidává příklad s povinným ručením u auta. To vám může jedna pojišťovna napočítat za 12 tisíc korun, zatímco druhá za 10 tisíc a třetí klidně za 7 tisíc za to samé auto. Pokud je u všech nabídka stejná, nedává smysl za stejný produkt platit víc.

Foto: Refixo

Refixo nabízí online refinancování půjček

„A to stejné platí také u úvěrů nebo kreditních karet. Pokud u nich máte sazbu 7 až 10 procent či více a řádně splácíte, tak refinancováním u nás dokážete ušetřit na splátce klidně až polovinu peněz,“ doplňuje šéf Refixa. Průměrně s Refixem lidé refinancují různé bankovní i nebankovní úvěrové produkty ve výši 400 tisíc korun. Banka z dat vidí, že klienti díky tomu šetří tisíce, dokonce desítky tisíc korun. Průměr se pohybuje kolem 50 tisíc. Ve výjimečných případech jsou to dokonce stovky tisíc.

Podle Ondřeje Makovce je v dnešní době obecně důležité to, že jde o reálnou a okamžitou úsporu. Podotýká, že refinancování může být zajímavé i pro klienty, kteří své spotřebitelské úvěry bez problémů splácí, ale jelikož třeba mají volnou hotovost, mohou si přes Refixo zkrátit splatnost svých úvěrů zvýšením měsíční splátky a tím ušetřit další peníze. Díky nízké úrokové sazbě a férovému přístupu se banka s Refixem dokonce umístila v čele Indexu odpovědného úvěrování, který před pár dny zveřejnil Člověk v tísni a který hodnotí poskytovatele úvěrů podle čtrnácti parametrů.

Místo lidí mobilní řešení

Refinancování dosud probíhalo u většiny bank výhradně na pobočkách a šlo o poměrně složitý proces. Kontakt s lidským operátorem se u Refixa rozhodli zcela nahradit mobilním řešením. Stačí mít občanský průkaz a telefon, na němž si otevřete online formulář, který vás během pár minut provede všemi potřebnými kroky. Refixo si díky technologiím na pozadí dokáže od stávající banky klienta sáhnout pro veškeré potřebné údaje včetně jednotlivých úvěrových produktů i jeho platební morálky. A zatímco zákazník vyplňuje další data, chytrý algoritmus na pozadí mu šije nabídku refinancování na míru.

Ondřej Makovec říká, že stáhnout si data z jiných bank je dnes i díky PSD2 poměrně jednoduchá záležitost, ale klíčové je, jak se s nimi pak pracuje. „Vyvinuli jsme pokročilou výpočtovou logiku, která pracovníka na pobočce nebo infolince dokáže nahradit a veškeré procesy zautomatizovat,“ popisuje. Když totiž má banka za klienta předčasně splatit úvěr vedený jinde, potřebuje přesně vědět, kam má poslat peníze nebo kam má doručit výpovědi úvěrových smluv. Refixo veškeré dokumenty vygeneruje v reálném čase a po odsouhlasení klientem je i rovnou vyřídí.

V online kalkulačce dostupné na webu Refixa, kde je obsažen také reprezentativní příklad, zákazník rovnou vidí, jak se mu úroková sazba a celková výše splátek proti jeho současnému stavu může změnit. Refixo přitom nabízí pevnou úrokovou sazbu ve výši 5,9 procenta ročně, která platí pro všechny klienty bez rozdílu, pokud své závazky řádné splácí. V případě nesplnění podmínek řádného splácení roste úroková sazba na 11,99 procenta ročně. „To je o něco méně lákavá nabídka, ale na druhou stranu v našich datech vidíme, že i tato sazba je mnohdy výhodnější oproti podmínkám, které lidé mají u různých, zejména nebankovních úvěrových produktů,“ říká Makovec.

Jedním z důležitých aspektů, proč Refixo může u svého refinancování nabízet tak nízkou úrokovou sazbu, je zvolený vyhodnocovací model. Zatímco většina podobných produktů pracuje se zákazníky v několika kategoriích podle různých riskových modelů a nabízí klientům sazby například podle toho, jaké mají příjmy nebo kde žijí, tak Refixo využívá behaviorální model. Ten sází na to, že je všem klientům nabídnuta stejná sazba za jasně stanovených podmínek – tedy že musí řádně splácet. Na základě chování během splácení refinancování identifikuje, kdo na nižší sazbu kvůli nesplnění podmínek řádného splácení nedosáhne.

„Z našich dat vidíme, že řádně platících klientů je stále většina, tedy dosáhnou na lepší sazbu. Motivujeme je tím, aby řádně a včas spláceli. V souladu s našimi principy zodpovědného úvěrování není naším cílem vydělávat na tom, že klient nesplácí a rostou mu úroky, ale na tom, že nabídneme rozumnou úrokovou sazbu, kterou je klient schopen splácet. Je to win-win,“ doplňuje vedoucí týmu spotřebitelských úvěrů Makovec. Nízkou sazbu dokáže Refixo držet také díky tomu, že nevyužívá vlastní distribuční síť ani žádné zprostředkovatele, a tudíž nemusí platit provize třetí straně.