Finanční svět prochází velkými změnami. Vedle tradičních bank, které často nestíhají tempu inovací, rostou tzv. fintechy, které kombinují finanční produkty s moderními technologiemi. Mají při tom jediný cíl – nabídnout uživatelům co možná největší pohodlí. V Česku je jedním z nich i Twisto, které je sice ve stínu globálního Revolutu, ale Michal Šmída, který Twisto založil a vede, je přesvědčen, že se jeho řešení dokáže i díky chystaným produktovým novinkám prosadit.

Dosud Twisto fungovalo pouze v České republice. V těchto týdnech nicméně zahajuje svůj provoz v Polsku a do budoucna by se chtělo stát rovnou panevropským produktem „Původně jsme byla ryze česká firma, ale jak přidáváme další investory, posouváme se do vize, ve které chceme vytvořit panevropského šampiona,“ neskrývá ambice Šmída.

Mluví zejména o holandské ING Group a rakouské pojišťovně UNIQA, jejichž 5 milionů eur pomohlo mimo jiné právě k polské expanzi, přičemž další země by měly následovat. Za výběrem Polska stojí také bývalý polský bankéř Cezary Smorszczewski, který v Twistu spolu s českými investičními skupinami Miton a Enern rovněž drží podíl. Twisto se chce pro začátek zaměřit hlavně na země střední a východní Evropy. V plánu je vstup do Rumunska a řeší se Slovensko, Maďarsko nebo Bulharsko.

Díky kreditu zjednodušujeme platby

Aby ale na všech těchto trzích včetně České republiky Twisto dokázalo uspět, uvědomuje si, že potřebuje mít skutečně špičkový produkt. Hlavním konkurentem je mu aktuálně britský startup Revolut, který raketově roste, získává stále na větší popularitě a především funguje globálně. Twisto je tak v Česku ve stínu svého konkurenta, byť začalo v poslední době nabízet mnoho podobných funkcí jako právě Revolut. Šmída si proto uvědomuje, že jde hlavně o to, aby se o Twistu dozvědělo co nejvíce potenciálních uživatelů.

Od svého založení před více než čtyřmi roky sice Twisto konstantně roste a dosud profinancovalo 1 miliardu korun, ale to hlavní má teprve přijít. „Jen za celý rok 2018 se chceme přiblížit jedné miliardě korun, co se týče profinancovaných peněz, a dvojnásobně tak zvýšit náš objem,“ říká Šmída. Právě v profinancování se skrývá ten největší rozdíl mezi Twistem a Revolutem. Zatímco na Revolut si ze své karty nebo účtu musíte vždy nejprve nahrát peníze, než ho začnete používat, u Twista taková potřeba odpadá.

Na Twistu má každý uživatel podle jeho potřeb nastavený kredit a veškeré platby za něj platí Twisto. Každý měsíc pak uživateli pošle souhrn plateb, který najednou a jednoduše uhradí. Byť to má být jedna z největších výhod Twista, u uživatelů se svým produktem služba občas narazí. „Vzhledem k tomu, že si u nás lidé nemusí dobíjet peníze, nás občas řadí do stejné kolonky jako úvěrové společnosti. My jsme se tak přitom nikdy necítili a vymýšleli jsme Twisto tak, aby hlavně zjednodušovalo platby,“ vysvětluje Šmída.

Bezpečnost jako hlavní benefit

Běžná praxe je taková, že při nákupu z jednoho z 400 e-shopů, s nimiž Twisto spolupracuje, stačí kliknout na jediné tlačítko. Není třeba opisovat čísla karet ani nic podobného, Twisto zaplatí za uživatele a na konci měsíce vystaví účet. Klíčové u toho pochopitelně je, že tato službaje zdarma, respektive že si na penězích, které za vás Twisto zaplatí, nebere žádný úrok.

„Ať už nakupujete online nebo platíte kartou třeba v zahraničí, s Twistem nepoužíváte vlastní peníze. Ty jsou bezpečně uložené ve vaší bance a odpovědnost přebíráme my, takže se nemusíte například bát, že by vám někdo vysál účet,“ naráží Šmída na známé problémy například při platbě ubytování na Booking.com. Již nejednomu uživateli se stalo, že byly jeho platební údaje zneužity. Recept Twista na to je, že nepoužíváte vaše peníze. Konkurenční Revolut zase pro tyto případy nabízí například jednorázovou platební kartu.

„Někteří nás vnímají jako kreditní službu, ale to my nejsme. Pakliže zaplatí zákazník včas, nic ho to nestojí, případný úrok přichází až při volitelném odložení,“ dodává Šmída. Byznys má Twisto postavený jinde (na provizi od e-shopů, placených účtech a volitelném prodlužování splatnosti), a proto by prý bylo pro Šmídu ideální, kdyby všichni platili včas a následně si jen připláceli za konkrétní služby, které sami chtějí. Se základním účtem zdarma můžete s Twistem nakupovat online. Za 49 korun měsíčně dostanete fyzickou platební kartu a pro nejnáročnější zákazníky je připravený účet Premium za 99 korun měsíčně. Právě u něj se Twisto nejvíce vyrovnává tomu, co nabízí Revolut, byť ten má například fyzickou kartu i v balíčku zdarma.

Vedle online plateb, platební karty a odkládání splatnosti přináší Twisto také cestovní pojištění pro celou rodinu (ve spolupráci s pojišťovnou Uniqa) a levnější transakce v zahraničí. Podobně jako Revolut využívá i český fintech nejvýhodnější kurzy pro převody peněz mezi různými měnami a na rozdíl od Revolutu si na nich ani o víkendech nic nepřisazuje, takže může vycházet o něco výhodněji. Pro uživatele je tato služba prezentovaná jako 3% cashback při každé platbě v zahraničí, což je právě zhruba výše poplatku, který si jinak banky za převedení peněz vezmou.

Digitální karty a Apple Pay

Twisto brzy nabídne také novou funkci Split, díky které půjde rozpočítat útratu mezi přátele. Když uděláte platbu za kolegy, tak jim pak z aplikace rozešlete, jaký díl mají zaplatit, a pokud mají Twisto, automaticky se jim peníze strhnou. Když ho nemají, tak v e-mailu, SMS nebo na WhatsAppu najdou odkaz na platební bránu.

Další chystanou novinkou je digitalizace karet. V příštím roce si bude možné karty od Twista nahrát do chytrých mobilů či hodinek a platba i v kamenných obchodem tak bude ještě pohodlnější. Podle informací, které má CzechCrunch k dispozici, by navíc mělo do Česka v prvním čtvrtletí příštího roku dorazit také Apple Pay, které v Twistu rovněž bedlivě sledují a až to bude možné, budou chtít jablečnou platební službu svým zákazníkům nabídnout.

Pro zákazníky by to mělo jasný benefit – přes Twisto by se dostali k Apple Pay i ti klienti, jejichž banka tuto službu podporovat nebude. Twisto pak počítá také s nasazením Google Pay, aby byl pro všechny zákazníky platební proces opravdu kdekoliv co nejjednodušší. Kvůli tomu ostatně loni Twisto představilo také platební náramek.

Přestože v kreditním fungování vidí Michal Šmída budoucnost celé jeho služby, chce do budoucna nabídnout i alternativu. „Připravujeme hybridní model Twista, který bude kombinovat kredit a debet. Uživatel si na Twisto účet napojí svou platební kartu a vždy si vybere, zda danou platbu máme provést za něj, nebo ji strhneme přímo z jeho účtu v bance,“ prozrazuje další plány Šmída a upozorňuje, že to pořád nebude jako v případě Revolutu znamenat nutnost nahrát peníze dopředu. Chce ale vyhovět i těm, kteří čerpat kredit nechtějí.

S Revolutem se ostatně Twisto nesrovnává jen tak, oba totiž hrají o stejné uživatele. Nejde totiž o služby, které by dnes mohly tradiční banky plnohodnotně nahradit, ale slouží jako jejich doplněk, který má lidem usnadnit život. Všichni si totiž samozřejmě moc dobře uvědomují, že Češi najednou nezačnou hromadně odcházet ze svých bank, i proto, že se v nich řeší hypotéky a další podobné produkty.

„Banky tu stále budou na ty velké věci a nechceme, aby kvůli nám zákazníci měnili banku. Ale říkáme, ať nám svěří každodenní transakce, nic neřeší a jednou měsíčně vše zaplatí, případně si v hybridním modelu vyberou, odkud máme peníze strhnout. Může nás používat úplně kdokoliv, nejsme konkurent bank, ale stojíme nad nimi,“ dodává Šmída. Právě v oblasti služeb, které souvisejí s denními aktivitami, se chce Twisto dále rozšiřovat, aby si mohl uživatel mnoho věcí zařídit, respektive koupit přímo v aplikaci a už s sebou víceméně vůbec nemusel nosit hotovost.