Pohodlně, rychle, a přitom bezpečně. Digitální platby se stávají běžnou součástí našeho života a pandemie tento trend výrazně urychlila. Čím dál víc se v této oblasti prosazují mobilní zařízení a spolu s nimi svět nakupování a placení mění i další technologie, které ve svém komentáři pro CzechCrunch popisuje Michal Hladík z tuzemské technologické společnosti Trask.

Michal Hladík v Trasku šéfuje platebním transformačním službám a k technologiím, které mají tuto oblast v následujících letech proměnit, dle něj patří například rychlý internet díky sítím 5G, stále populárnější QR kódy a také platby, které se dějí na pozadí, nejsou vidět a uživateli zjednoduší či zpříjemní celý nákupní proces.

***

Digitální platby prováděné přes mobilní zařízení nabízejí spotřebitelům rychlé a bezpečné placení nejen v kamenných obchodech, ale i v prostředí internetu. Mobilní platby realizované prostřednictvím Apple Pay a Google Pay jsou proto klíčovou komponentou moderních platebních bran.

Masivní nárůst využití digitálních platebních metod probíhal již před pandemií. Ta však přinesla více než 40% navýšení globálních objemů digitálních plateb a celou transformaci podle údajů společnosti IBM urychlila přibližně o pět let. V reakci na pandemická opatření se spotřebitelé napříč generacemi naučili téměř vše nakupovat online, při platbách v kamenných obchodech pak stále častěji volí digitální a méně osobní interakci.

Za sekundu je hotovo

O exponenciální růst v oblasti mobilních plateb se zasloužil především fakt, že jde o bezpečný, rychlý a pohodlný způsob nakupování. Mobilní platby využívají více vrstev dynamického šifrování, což z nich činí extrémně bezpečný způsob placení, stejně bezpečný jako platby čipovou kartou EMV.

S nárůstem problémů s krádeží identity a podvody se biometrická autentizace integrovaná v mobilních zařízeních stává spolehlivou a bezpečnou volbou pro všechny druhy digitálních plateb. Kromě toho jsou bezkontaktní mobilní platby nejrychlejším způsobem placení i pro větší částky, kde bezkontaktní platby kartou mohou vyžadovat zadání PIN. Mobilní platby obvykle netrvají déle než sekundu.

Foto: CardMapr

K zaplacení stačí přiložit telefon

Mobilní platby jsou velmi pohodlné, což je zřejmě hlavním důvodem jejich rostoucí popularity. Spotřebitelé nemusí nosit peněženku nacpanou kartami, mohou platit telefonem nebo i hodinkami, kde mají uloženy nejen své virtuální (tokenizované) platební karty, ale třeba i ty věrnostní a slevové.

Mobilní bankovní aplikace umožňují spotřebitelům spravovat účty odkudkoliv a kdykoliv. Stávají se přirozenou součástí každodenních úkolů, které chtějí lidé vyřídit pomocí svých chytrých telefonů.

Přestože počet uživatelů, kteří spravují své peníze na mobilních zařízeních, rychle roste, většina z nich používá jen základní funkce, jako je kontrola zůstatků na účtech. Banky však stále častěji využívají technologické možnosti mobilních zařízení hlavně pro podporu platebních funkcí, ať už jde o načtení platební instrukce z QR kódu, potvrzování plateb pomocí Face ID, nebo právě moderní metody tokenizace platebních karet v mobilních peněženkách.

Terminál v mobilu pro obchodníky

Také mnozí obchodníci potřebují být při přijímání plateb mobilní. Vysoká poptávka po technologii mPOS (mobile Point-of-Sale) neboli mobilních terminálech to potvrzuje. Řešení je na trhu celá řada.

Digitální platby dnes může zákazníkům nabízet prakticky každý. Připojením malé krabičky se běžný smartphone nebo tablet stane plnohodnotnou pokladnou s platebním terminálem, který dokáže přijmout platbu čipovou kartou, bezkontaktní platbu nebo i platbu mobilem. Účtenku lze odeslat třeba e-mailem.

Masivní rozšíření elektronického obchodování přitom urychlilo klíčové posuny v platebním chování: využití hotovosti je na ústupu, roste podíl online obchodů a digitální platby včetně těch mobilních se staly normou. Tyto trendy vytvářejí nové příležitosti pro všechny společnosti působící v oblasti finančních služeb.

Průzkum společnosti Finextra zjistil, že 74 % evropských bank vidí zvýšenou potřebu zdokonalovat své digitální služby a 65 % bank se domnívá, že musí zvýšit rychlost svých inovací. Obrovský tlak na digitalizaci se projevuje celosvětově, protože regulátoři i komerční subjekty se snaží urychlit časové plány modernizace platebních systémů.

Aby si banky udržely dominantní roli, budou muset zaujmout holistický, koordinovaný a strategický přístup k modernizaci své platební infrastruktury. Jejich klíčovým úkolem je zajištění bezproblémové platby v reálném čase kdykoli a kdekoli, vytvoření prostředí bez hranic a prostředí, které je dostupné a škálovatelné.

V oblasti mobilních plateb přitom aktuálně jsou tři nejdůležitější technologické trendy, které budou v následujících letech pro další rozvoj klíčové:

5G technologie

Prvním z nich je využití technologie 5G, která je připravena pomoci bankám a dalším finančním institucím poskytovat nové, inovativní mobilní služby přesně podle očekávání klientů. Nízká latence 5G, vysoká datová kapacita a spolehlivost vytváří novou platformu pro poskytování služeb všude tam, kde se zákazník právě nachází. Příkladem využití této technologie mohou být videoschůzky, které umožní zákazníkům získat individuální péči, aniž by museli nutně vyhledávat nejbližší pobočku a cestovat do ní.

Dalším perspektivním příkladem jsou chytré nositelné technologie, tzv. „wearables“, které představují další důležitý kanál pro mobilní platby. Připojením ke cloudu pomocí technologie 5G by mohly sdílet biometrická data s finančními službami s ještě větší spolehlivostí a nižší latencí než kdykoli předtím.

Rychlost a agilita 5G umožňují finančním institucím provádět složitější procesy v rekordním čase. Proto se očekává, že výhody 5G se rozšíří i do provozních útvarů a finanční experti je budou moci využít také k vytvoření efektivnějších backendových procesů.

Svět patří QR kódům

Skutečná hodnota mobilních plateb je založena na marketingové hodnotě omni-channel přístupu. Aby obchodníci mohli zákazníkům nabídnout prvotřídní zážitky z nakupování, musí přijmout technologická řešení, která jim umožní bezproblémové propojení všech kanálů.

Foto: Albert Hu

QR kódy jsou stále populárnější

Očekává se, že 27 % všech digitálních transakcí bude do roku 2024 celosvětově uskutečněno pomocí QR kódů. Ty usnadňují vícekanálové nakupování, které spojuje fyzický prostor s online prostředím. Tyto platformy zároveň poskytují 360stupňový pohled na zákazníka a pomáhají společnostem zlepšit nákupní cestu spotřebitele – to vše prostřednictvím jediné integrace API.

Nezastavitelná síla vnořených fintech řešení

Dnešní spotřebitelé vnímají platbu jako přirozenou součást online nákupu. Vnořená platba jde tomuto očekávání naproti a bude zásadní pro poskytování nové generace digitálních zážitků.

Takzvaný embedded fintech zajišťuje bezproblémovou integraci plateb a finančních služeb přímo do produktových procesů. To znamená, že když spotřebitel nakoupí, již neočekává, že by platba byla samostatnou akcí, ale uvítá její realizaci „na pozadí“.

Dobrým příkladem toho, jak vnořený fintech funguje, jsou moderní aplikace taxislužeb. Zákazník si pomocí smartphonu objedná taxi, určí adresu vyzvednutí a cílové stanice. Řidič zákazníka odveze na místo určení, aniž by klient musel vytáhnout platební kartu – transakce je již součástí dodávky.

Uznávaná venture kapitálová společnost Andreessen Horowitz odhaduje, že vnořené fintechy dokážou oproti původnímu zdroji příjmů navýšit ziskovost společností až pětinásobně.