Po závěru roku 2022 přichází na řadu bilancování trhu s bydlením. Po extrémním růstu poptávky po hypotečních úvěrech, se kterým se setkaly banky v roce 2021, totiž došlo k výraznému, avšak očekávanému ochlazení. Podle posledních dat finanční skupiny ČSOB české banky poskytly svým klientům v uplynulém roce úvěry na bydlení „jen“ ve výši 217 miliard korun. Jen je ale skutečně nutno dát do uvozovek, jelikož nejde ani tak o extrémní propad – spíš o návrat k normálu.

Do úvěrů na bydlení zahrnuje skupina ČSOB jak poskytnuté hypotéky, včetně těch refinancovaných, tak úvěry ze stavebního spoření. Hypotéky se dostaly na 163 miliard korun, v případě druhé možnosti financování bydlení se hodnota vyšplhala na 54 miliard korun. V roce 2021 dosáhl objem poskytnutých hypoték rekordní výše 427 miliard korun a stavební spoření si lidé sjednali ve výši 110 miliard korun.

„Oproti roku 2021 se tak samozřejmě jedná o dramatický pokles o šedesát procent. Nicméně když se podíváme na předchozí léta – tedy 2020 a 2019 – dá se říct, že se dostáváme do letové hladiny, na kterou jsme byli zvyklí právě v této době,“ vysvětluje Martin Vašek, generální ředitel Hypoteční banky a ČSOB Stavební spořitelny.

Faktory, které přispěly v roce 2021 k mimořádnému nárůstu poptávky po úvěrech na bydlení, jsou již notoricky známé: nízké úrokové sazby, změny v daňovém systému, zrušení superhrubé mzdy a prostředky, které klienti bank nastřádali během pandemie a mnoho z nich se rozhodlo investovat právě do nového bydlení, do obnovy již stávajícího bytového fondu nebo prostě hledali bezpečný investiční přístav v podobě nemovitosti.

„V průměru byla úroková sazba v roce 2021 na úrovni kolem dvou procent. Odhadujeme, že v roce 2022 vyjde její průměrná hodnota 4,6 procenta. Na začátku loňského roku byly přitom sazby výrazně níž a v jeho závěru se vyšplhala až na téměř šest procent. Věříme však, že v současné chvíli jsme se dostali na stropní hranici a je pravděpodobnější, že v delším horizontu budou sazby klesat,“ doplňuje Vašek.

Výrazné zhoršení splácení úvěrů se neočekává

S poklesem celkového objemu poskytnutých hypoték se mírně snížila také jejich průměrná výše. Na konci roku 2021 se pohybovala na hodnotě 3,2 koruny – od dubna roku 2022 však začala klesat. Hlavním důvodem byla obezřetnostní opatření zavedená Českou národní bankou. Ta vrátila účinnost požadavků na klientskou bonitu a zavedla omezení objemu v počtu úvěrů, které mohou mít LTV vyšší než 80 procent, což vedlo k výraznému ochlazení trhu s bydlením. Klienti si tak v průměru půjčovali zhruba tři miliony korun.

Vašek v tomto kontextu ještě doplňuje, že v roce 2023 čeká refixace hypotečního úvěru přibližně stejný počet klientů jako v loňském roce. Nová sazba se pak bude pohybovat kolem šesti procent, zejména v případě úvěrů se sedmiletými fixacemi sjednanými v roce 2016 tak čeká klienty poměrně velký skok. Generální ředitel ale zároveň upozorňuje na to, že v bance nemají výraznější indikace toho, že by klienti nebyli schopni hypotéky splácet. „Mnoho klientů, kteří splácí hypotéky již dlouhou dobu, si navíc obdobím vyšších úrokových sazeb již prošli,“ dodává.

Velký zájem byl v loňském roce podle Vlastimila Nigrina, člena představenstva Hypoteční banky a ČSOB Stavební spořitelny, o stavební spoření. Nově se uzavřelo 570 tisíc smluv, což je nejvyšší počet za posledních osm let. Dlouhodobě se přitom ukazuje, že aktivní smlouvu o stavebním spoření má téměř třetina Čechů. Celkem u nás spořitelny spravují 336 miliard korun, což je číslo, které představuje sedm procent ze všech úspor, které Češi mají.

Energetická krize a s ní spojená rostoucí zátěž pro domácí rozpočty vyvolala také nárůst poptávky po finančních produktech podporujících udržitelné bydlení. „Zájem o energeticky úsporné bydlení vykazuje rostoucí trend. Skupina ČSOB v roce 2022 poskytla 2 161 hypoték na udržitelné bydlení, což je nárůst o dvanáct procent ve srovnání s rokem předchozím,“ vyčísluje Vašek.

Rok 2023 bude podle Martina Vaška rokem pokračující stabilizace trhu. „Inflace zřejmě dosáhla svého vrcholu a její míra bude postupně klesat – věřím, že se dostaneme na jednociferná čísla. Stejně tak se dá očekávat stagnace úrokových sazeb hypotečních úvěrů. A objem poskytnutých hypotečních úvěrů bude v roce 2023 maximálně na úrovni roku 2022.“