Analýza Petra Žabži. Buďme upřímní – sestavování osobního rozpočtu v roce 2025 už není to, co dřív bývalo. Nenosíme u sebe hotovost, předplácíme si aspoň šest různých streamovacích služeb, aniž bychom si toho všimli, a celou výplatu můžeme utratit několika klepnutími na telefonu. Mezi online nakupováním, nočními nákupy, impulzivními nákupy a proměnlivým příjmem z vedlejších prací nebo práce na volné noze čelí mileniálové a generace Z nové vlně finanční složitosti.

A právě proto se většina tradičních rad týkajících se rozpočtu zdá být zastaralá. „Zapisujte si výdaje!“ není zrovna trefné, když se polovina vašich výdajů skrývá za automatickými obnovami nebo je rozdělena mezi více platebních aplikací. Jak tedy vlastně sestavit rozpočet ve světě, který je stvořen pro utrácení?

Tento průvodce vám ukáže, jak získat kontrolu nad svými penězi zpět, přizpůsobit nadčasové principy dnešnímu světu a využít technologie jako svého finančního spojence, nikoli nepřítele.

Proč je dnes sestavování rozpočtu těžší a proč na tom záleží? Naši rodiče řešili účty a nákupy. Vy řešíte:

• Předplatné, které se měsíčně plíží jako digitální ninja.
• Cílené reklamy, které vědí, co chceme, dříve než my a podprahově nás tlačí do utrácení.
• Nepravidelné příjmy z práce na volné noze nebo tvorby digitálního obsahu.
• Platební platformy, které nás emocionálně oddělují od peněz, které utrácíme.

Výsledek? I finančně zodpovědní lidé se nakonec ptají: „Kam se poděly moje peníze?“ Bez dobrého plánu se snadno dostaneme do reaktivního kruhu, v němž utrácíme emocionálně, šetříme to, co nám zbylo (pokud vůbec něco), a cítíme se provinile, že s penězi neumíme zacházet.

Ale taková je pravda: sestavování rozpočtu není o omezování, je o přehlednosti a kontrole. Je to základ pro finanční klid, zejména když vaše příjmy nebo výdaje nemají pravidelný a předvídatelný průběh.

Jak na rozpočet ve světě digitálních pokušení? Prvním krokem je změnit perspektivu. Při sestavování rozpočtu nejde o to říkat „ne“, jde o to říkat „ano“, ale s jasným záměrem. Tady je návod, jak to udělat ve světě digitálních technologií:

• Pochopte své peněžní toky. Musíte vědět o každé koruně, kterou utrácíte a proč.
• Pečlivě sledujte své příjmy, i když jsou nakrásně nepravidelné.
• Sepište si svoje fixní výdaje, jako jsou nájem, internet, minimální splátky dluhů a tak dále.
• Proveďte přísný audit svých opakujících se předplatných – a to zcela nemilosrdně. Zrušte to, co nemáte rádi nebo co nepoužíváte.
• Nastavte si týdenní „kontrolní“ rituály, ať přesně víte, jak si v rámci týdne stojíte.
• Nespoléhejte se na paměť. Jednou týdně věnujte 15 minut kontrole svých bankovních transakcí. Jsem v tomhle ohledu asi extrém, ale já si svoje účty kontroluju denně.
• Ptejte se: Zlepšil tento nákup můj život?
• Vytvořte si kategorie výdajů, které odrážejí váš skutečný život a zbavte se obecných označení jako Různé a Zábava, ale používejte kategorie z reálného světa: Donáška jídla, Online obsah, Wellness či Impulzivní nákupy.
• Ale pozor – nesnažte se naplánovat úplně všechno, život je chaotický.

Klasické pravidlo 50/30/20 je skvělým výchozím bodem, ovšem je třeba ho upravit pro moderní dobu. Jeho tradiční podoba říká toto:

• 50 % na základní potřeby – nájem, potraviny, služby, povinné platby.
• 30 % na „přání“ – cestování, streamování, jídlo, zábava.
• 20 % na spoření a splácení dluhů – pohotovostní fond, investování, mimořádné splátky půjček.

Ale je 21. století, tak tady je návod, jak si ho upravit pro dnešní dobu. Pokud jste na volné noze, snažte se před uplatněním tohoto pravidla odložit alespoň 20 až 30 procent z každé výplaty na daně. Pokud váš příjem kolísá a nelze se na jeho stabilní výši spolehnout, používejte základní rozpočet na nezbytně nutné výdaje (tolik, kolik potřebujete k přežití) a rozpočet na dodatečné výdaje (když přijdou peníze navíc).

Pokud máte víc dluhů, než by se vám líbilo, dočasně to přehoďte na 50/20/30, přičemž 30 % půjde na agresivní splácení nebo spoření. A nezapomeňte – jde o vodítko, nikoli o evangelium. Cílem není dokonalost, ale udržitelnost.

Existují i technické nástroje, které vám pomohou chytřeji sestavit rozpočet. Nemusíte na to být sami – váš telefon se může stát vaším finančním kopilotem. Zde je několik moderních nástrojů, které vám usnadní sestavování rozpočtu.

Aplikace pro tvorbu rozpočtu

• You Need a Budget (YNAB): Skvěle se hodí pro sestavování rozpočtu podle cílů.
• PocketGuard: Ukazuje, kolik můžete bezpečně utratit.
• Spendee/Peněženka: Jednoduché, uživatelsky přívětivé možnosti s vlastními kategoriemi.

Notifikace řízené umělou inteligencí

• Nástroje jako Cleo nebo Monarch Money vám mohou zasílat informace o výdajích, detekovat rostoucí předplatné nebo vás upozornit, když se blížíte k překročení výdajů.
• Neobanky umožňují vytvářet obálky pro konkrétní cíle: nájem, cestování, dárky atd.
• Automatické zaokrouhlování může ušetřit malé částky při každé útratě, jde o nenáročné, neviditelné úspory, které vás v budoucnu potěší.
• Výdajové limity.
• Aplikace jako Snoop nebo Truebill/Rocket Money pomáhají rušit zapomenuté předplatné a sledovat všechny účty na jednom místě.
• Některé platební karty umožňují dočasně „uzamknout“ výdajové kategorie (např. „tento týden žádné jídlo s sebou“).

Sestavení a udržování rozpočtu je totiž forma sebeúcty. Ve světě, který vás neustále nabádá k utrácení, je volba rozpočtu projevem tichého odporu. Říkáte tím: „Já jsem pánem svých peněz, ne algoritmus.“ Je to také forma péče o sebe. Když máte fungující systém, stres z peněz mizí. Lépe se vám spí. Děláte jasnější rozhodnutí. Přestanete se hádat pokaždé, když z peněženky vytáhnete platební kartu.

Při sestavování rozpočtu nejde o to, stát se finančním šprtem (i když to je také fajn). Jde o to, abyste svůj životní styl navrhovali s rozmyslem, i když (zatím) nevyděláváte šestimístné částky. Protože pravda je taková – čím dříve se naučíte hospodařit s pětistovkou, tím lépe budete připraveni na hospodaření s 50 tisíci korunami. Rozpočet neomezuje váš život. Odemyká ho.