Když Michal Šmída a Lukáš Hurych před více než šesti lety v KFC nad svým oblíbeným twisterem vymýšleli název nového startupu, který rozjížděli, asi ještě v hlavě neměli představu, kde budou v roce 2019. Dnes fintechový projekt Twisto v Česku bojuje s nejrychleji rostoucím startupem v Evropě, prohání banky a přinesl několik inovací, které posouvají celý trh.

V poslední červnový den to bylo přesně šest let od chvíle, kdy Michal Šmída Twisto založil. Na začátku byla myšlenka, usnadnit Čechům nakupování v internetových obchodech, které probíhalo z velké části na dobírku. I dnes je v Česku dobírka stále extrémně populární, ale i díky Twistu ji začalo mnoho zákazníků využívat trochu jinak.

„Úplně první věc, která se ocitla ve středu našeho zájmu, byla oblíbenost dobírek mezi Čechy – oproti jiným evropským zemím jsme v jejich počtech vykazovali naprosto neuvěřitelná čísla. Twisto tedy zpočátku fungovalo zejména jako jakási ‚dobírka 2.0‘ – značně Čechům usnadňovalo nákupy přes e-shopy, které do té doby byli zvyklí platit jenom hotově při předání,“ vzpomíná Michal Šmída, který se finančnímu řemeslu učil v londýnské investiční bance Barclays.

Češi skutečně dlouho otáleli s placením dopředu, když nakupovali na e-shopech, a i dnes využívá dobírku stále třetina lidí. Jelikož to obnáší při převzetí balíku platbu v hotovosti, chtělo Twisto nabídnout alternativu. Michal Šmída se svým nově vznikajícím týmem proto přišel se službou, která nyní po letech beze jména dostala i oficiální název – Twisto Pay.

Šlo o online platbu v e-shopech na jeden klik, kdy Twisto zaplatilo za vás, vy jste si mohli zboží v klidu převzít, případně vyzkoušet, a když by se vám nelíbilo a chtěli jste ho vrátit, nemuseli jste mít v oběhu žádné své peníze. Vše hradilo Twisto, které pak vždy na konci měsíce akorát sečetlo vaši celkovou útratu za dané období (očištěnou o případné vratky) a tu jste zpětně uhradili.

Twisto tak vytvořilo pro mnoho lidí dostupnější alternativu ke kreditním kartám. Pokud platíte včas (vždy do poloviny následujícího měsíce), nenačítají se vám vůbec žádné úroky ani jakékoliv jiné poplatky. Úrok se načítal až ve chvíli, kdy jste požádali o odložení splatnosti. Vedle toho byl zpočátku byznys model Twista postaven zejména na provizi z partnerských e-shopů, kde šla odložená platba na jeden klik použít.

Překroutit finanční svět

O tom, že se služba jako vylepšená dobírka na českém trhu vcelku rychle uchytila, svědčí počet uživatelů, kteří si ji vyzkoušeli. Za šest let zaplatilo pomocí Twisto Pay v e-shopech už přes 600 tisíc Čechů. A to byl vlastně jen začátek.

Šmídův tým si vzal k srdci název, který vznikl jednak na základě oblíbeného pokrmu z KFC, ale také díky jeho anglickému významu – Twisto chtělo překroutit pomocí technologií finanční svět. K odložené platbě v e-shopech tak rychle přibyla mobilní aplikace a začaly přicházet další služby. Dnes již Twisto představuje plnohodnotnou platební aplikaci, kterou doplňuje i třeba fyzická platební karta.

„Na začátku byl cíl, udělat úzce zaměřený produkt, který se neuvěřitelně rychle vyvinul nad svůj původní rámec,“ popisuje dvaatřicetiletý Šmída. A pochopitelně to začalo zajímat i investory. Od samého začátku do Twista lili peníze známé české investiční skupiny Enern a Miton. V následujících letech se k nim přidali ještě Tomáš Čupr, který tehdy vedl Dáme jídlo, a finanční skupina Partners.

Michal Šmída tak měl k dispozici první desítky milionů korun a mohl se pustit do další práce. Klíčovým ústředím celé firmy se stal skóringový nástroj Nikita, který Twisto vyvinulo, aby mohlo rychle ověřovat zákazníky. Zaplatit totiž někomu za nákup, aniž byste ho znali, není jen tak. Jenže zatímco třeba banky často analyzují jen konkrétní údaje, které jim klient třeba při registraci poskytne, Twisto na to šlo jinak.

„Přesnost vyhodnocování Nikity spočívá v tom, že z řady méně silných informací dokáže sestavit spolehlivý obraz klienta,“ uvádí Michal Kročil, Chief Risk Officer Twista, který za vznikem Nikity stojí. Celý nástroj totiž funguje na bázi strojového učení a dává dohromady stovky veřejně dostupných informací, ať už jde o chování, demografii, geografii či digitální, finanční nebo sociální služby a sítě. Na základě toho Twisto během pár okamžiků pozná, jak je daný zákazník důvěryhodný.

Dnes už Nikita funguje jako nezávislá firma, jelikož ji nevyužívá jen Twisto, ale také celá řada českých firem, které potřebují kvůli různým finančním operacím skórovat své zákazníky. Twisto v ní nadále drží 100% podíl a jedním ze zákazníků je například největší český e-shop Alza, který Nikitu nasazuje, když u něj lidé žádají například o pronájem mobilních telefonů nebo počítače.

Souboj s bankami i Revolutem

Základ byl tedy postaven a začaly přicházet další funkce. Twisto Snap nabídl uživatelům rychlý způsob, jak zaplatit složenku či fakturu. Stačilo ji v aplikaci pouze naskenovat a platbu provedlo Twisto za vás. Opět na účet Twista a vy jste pak všechny transakce zaplatili jednou platbou za celý měsíc. Po placení v e-shopech pak dorazilo placení přes Twisto také ve fyzickém světě.

Z Twista se začala stávat plnohodnotná kreditní aplikace. Vedle platební karty Mastercard pražský fintech vytvořil také gumové náramky, do kterých vkládal čipy pro bezkontaktní placení, a tak jste nepotřebovali ani kartu. Dnes už takto lidé stále častěji platí například s chytrými hodinkami, ale před dvěma a půl lety, kdy náramky Twisto představilo, to ještě všechno začínalo.

Ambici být pro uživatele hlavním „účtem“ pro placení Twisto potvrdilo, když se letos objevilo v první vlně mezi tradičními bankami, které do Česka přinesly Apple Pay. A poprvé významně předčilo svého konkurenta v podobě britského Revolutu, který s Apple Pay přišel až později.

Byť Michal Šmída říká, že se necítí jako přímá konkurence bank, právě s nimi bojuje o stejného zákazníka. Ten sice obvykle se svým účtem i nadále zůstává u velké banky, ale Twisto může přebrat jeho každodenní provoz. Alespoň tak si to představují v Twistu.

Proto představili například i funkci Split, která sází na to, že Twisto využívají všichni přátelé, a když někdo zaplatí v hospodě společný účet, následně si ho mezi sebou přes mobilní aplikaci snadno rozdělí. Postupně se tak Twisto vyvinulo v komplexní platební službu a začalo pokukovat po expanzi.

Klíčová byla v tomto ohledu nová investice v roce 2017, kdy do Twista vstoupily rakouská pojišťovna Uniqa a holandská ING Group. S dalšími 130 miliony korun mohli Michal Šmída a spol. vykročit do Polska, kam se vydali i díky zkušenostem dalšího z investorů, uznávaného polského bankéře Cezaryho Smorszczewskiho.

U našich severních sousedů již Twisto Pay využilo přes 70 tisíc uživatelů a služba se tam postupně rozšiřuje do stejných rozměrů jako v Česku. Další na řadě bude Rumunsko a v plánech jsou do budoucna i další okolní země.

Přes půl miliardy na investicích

Takzvaný Twisto účet, což je dnes klíčová funkce celé služby, má dnes 65 tisíc Čechů. V základní verzi umožňuje platit odloženou platbou v e-shopech, v placené verzi pak uživatelům nabídne i zmíněnou platební kartu nebo výhodné směnné kurzy při platbách v zahraničí a cestovní pojištění. V tom ostatně hodně připomíná již zmíněný britský fintechový startup Revolut, který vzal útokem celou Evropu a expanduje dál do světa.

V Česku už má Revolut přes 75 tisíc uživatelů, ale Michala Šmídu to nechává klidného. Twisto chce stavět na tom, že je to lokální služba s důrazem na maximální zákaznickou podporu v příslušném jazyce a spolupráci s lokálními partnery, jmenovitě konkrétními e-shopy nebo třeba pojišťovnami. A lokální neznamená pouze český, ale do budoucna minimálně středo- až východoevropský.

Ostatně důvěru v to, že z Twista může v konkurenci větších fintechových hráčů vyrůst regionální šampion, letos potvrdili další zahraniční investoři. K nizozemsko-britsko-singapurskému fondu Finch Capital a nizozemskému Velocity Capital se znovu připojili ING, Uniqa i Enern a do Twista poslali dalších 300 milionů korun. Celkem tak startup na ekvitových investicích od investorů nabral přes 500 milionů korun a chce díky tomu ještě významněji akcelerovat svou expanzi i přidávání dalších služeb.

Již brzy má dorazit možnost platit vlastními penězi. Ne každému totiž současný kreditní systém Twista vyhovuje, a tak chce dát Michal Šmída uživatelům volnost. „V návaznosti na možnost připojení účtu debetního charakteru vzniknou další inovativní produkty, které dosud na trhu chyběly. Například nástroj pro spravování rodinných účtů nebo nákup dražších položek na splátky,“ naznačuje Šmída další směřování firmy.

V loňském roce Twisto utržilo poprvé přes miliardu korun. Byť v jeho případě je třeba si toto číslo rozebrat: 952 milionů korun připadá na realizaci transakcí, ke kterým když připočteme výnosy z doplňujících služeb (provize od e-shopů a placené účty) a odložených plateb (když si někdo odloží splatnost, platí poplatek), dostaneme se na číslo 1,2 miliardy korun.

Zisk Twista se tak v loňském roce počítal ve středních desítkách milionů korun. Firma sice ještě není v černých čísel, ale Šmída již delší dobu hlásí, že je začne vykazovat v letošním roce a rok 2020 už má být ziskový celý.

Letos cílí Twisto na souhrnný obrat mezi 2,5 až 3 miliardami korun a investoři věří, že bude skutečně dále významně růst. I přesto, že boj ve vysoké konkurenci zahraničních fintechových startupů, kdy všichni bojují různou sadou podobných i unikátních funkcí o stejné zákazníky, nebude jednoduchý.

„Twisto je pro mě skvělou kombinací prozákaznického přístupu a unikátní technologie na pozadí. Tohle mu do budoucna dává jedinečný potenciál z hlediska rozšiřování propozice a oslovení dalších zákazníků, kterých jsou jenom v regionu střední Evropy desítky milionů,“ míní Tomáš Pačinda z venture kapitálového fondu Enern.

Zatímco Partners a Tomáš Čupr už z českého fintechového vlaku po posledním investičním kole se slušným zhodnocením vystoupili, další investoři dál vyhlížejí ještě světlejší zítřky.